中新上海网2月23日电(许兵)继互联网金融之后，FinTech(金融科技)这个更具科技性的金融新贵又一次刷爆了人们眼球。不同于将金融从线下“搬到”线上的简单变革，FinTech实质对技术的要求极为严格，其旨在通过技术手段，在坚持合规性的前提下最大限度的降低金融成本，提升金融效率。
强大的技术实力是推进FinTech不断向前的源源动力，金融科技大热的当下，机构若想脱颖而出势必离不开强大的技术支撑。
作为一项看不见摸不着的软实力，技术水平虽不像资金储备、股东背景那样可以用一套固化的标准进行评判，但好的技术是能够直接反应在好的用户体验之上的。随着用户的投资理念趋于成熟，优秀的产品体验已经被列为用户挑选平台的重要参考标准。
用户体验是检验技术实力的最佳标准
以近日获得京东金融B+轮融资、在业内以科技基因著称的钱牛牛为例，钱牛牛由出身腾讯、百度、大众点评等国内互联网巨头公司的高管联合创办。经历过中国互联网几轮潮起潮落，钱牛牛的BAT创始团队与传统金融出身的从业者们相比，有着更为执着的技术追求。
出身腾讯的钱牛牛研发团队认为，金融产品的受众群相比其它互联网产品更为广泛，除了主流的70-90后年轻用户外，还应考虑到年长用户、互联网低频用户的操作习惯。
在用户感知上，UI 层面的简洁、易操作，除了与产品原型相关外，与程序开发所选择的语言、技术人员的编码水平息息相关，这是用户在接触产品时最直观的感受，是一款产品的“外壳”。
而用户无法感知的后台技术则是产品的“内在”，在互联网金融体系中，支付、信息中介、撮合匹配都更为倚重后台技术所带来的用户体验。
钱牛牛成立之初，这个具备强大科技基因的团队就尝试着运用技术建模的方式解决金融效率问题，并在技术应用方面做出了许多努力和创新，更是站在用户角度，搭建了一个强大的后台系统，让用户在登录、充值、债转、提现等操作中能有极佳体验。
其中，最具典型的则是支付路由模型和实时清结算系统。
钱牛牛技术人员通过在后台构建大量的支付路由模型，在前端用户进入系统之时对用户所持银行卡进行多方面综合要素判断，再根据判断结果分派银行卡所属路由，选择用户支付的最优路线，以使用户支付流畅度达到最佳。
而实时清结算系统则直接对接强大的银行存管系统，将用户资金存管至恒丰银行，当用户操作时，后台系统对用户资金进行实时分拆计算、重新打包与实时匹配，把每一笔资金极度打散分配到许多不同的后端资产项目中，以实现资金极度分散，最大限度保护了用户资金的安全。
无论是支付路由模型还是实时清结算系统，背后都需极为强大的技术作支撑，前端用户的每一次操作对应在后台系统则是毫秒级的极速判断和计算，而一笔资产的买入和一笔资产的卖出每秒钟都包含了10亿以上的逻辑自动匹配，资产碎片化和匹配逻辑十分复杂。
不过，很有意思的是，前端用户对技术人员在后台构建的许多模型却并不会有明显的感知，只会觉得每一笔资金的充值和提现，每一笔资产的买入和卖出进行都十分顺畅，不会有任何“卡顿”现象发生。
而用户的毫无感知即是平台技术实力的最佳体现。第三方机构调查结果显示，钱牛牛APP在使用体验、用户口碑方面行业排名前20，极速充值、15分钟内提现等特性收获了互联网用户的大量好评。
用户体验与合规性并行
2016年8月，一则《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的下达，明确提出平台不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池，同时平台需与银行机构建立存管机制。
如何在严格的监管政策下兼顾产品体验与合规性，对平台来说是个不小的考验。钱牛牛认为，一个合法经营的平台，在合规的框架之下进行技术变革才是有意义的，某些特殊情况下用户体验甚至需为合规让路。
比如春节假期期间，由于借贷行为缩减，大部分合规平台均出现短期“资产荒”现象，钱牛牛的短期产品也出现了撮合匹配队列过长的问题。这一情况的发生是由于用户买入过多，资金出借需求大于借贷需求，因此出现了撮合较慢的情况。随着春节假期的结束，大量优质资产不断下放，钱牛牛平台也即刻恢复快速撮合模式。(完)
