中国江苏网讯 10年里，由城市信用社发展成为商业银行；
10年里，资产总额由18.59亿元增加到263.32亿元，增长了13.16倍。各项存款、贷款也分别增加了10.5倍和21.1倍。利润增幅更在全国城商行的排名中多年位居前列；
10年里，员工队伍由五十余人，发展到突破千人；
10年里，由偏安一隅、只有一个同城储蓄所，发展到实现跨区域经营，下辖分支机构12家，机构网点覆盖江苏省6个设区市，成为一家区域性的现代化商业银行；
10年里，在改革转型的路上从不懈怠，坚持特色发展的同时，不断解放思想、创新业务、提升服务、加强管理、完善治理，受到包括中国银监会在内的各级监管部门、人民银行和当地政府的表彰……
她，就是江苏长江商业银行。
江苏长江商业银行是全国极少的总部设在县域城市的城市商业银行，前身是1988年成立的靖江长江城市信用社，先后历经创业、脱钩、保留、改制等数次体制改革，于2008年10月挂牌成为江苏省继南京银行、江苏银行之后第三家城市商业银行。在这10年里，该行坚守小微市场定位的初心，坚持稳健经营的原则，不断改革、砥砺前行，实现了跨越式的发展。
扎根地方，服务实体经济“接地气”
“江苏长江商业银行作为一家地方性的商业银行，要始终扎根地方、服务地方，以支持地方经济发展为己任，把信贷资源投向实体经济。” 这是江苏长江商业银行董事长朱惠健在全行工作会议上常说的一句话。2008年7月29日，在该行改组为商业银行前夕的一次座谈会上，朱惠健向省银监局表态，要将江苏长江商业银行办成一个对社会有用的银行。而最能体现服务地方、支持地方的社会价值，莫过于支持那些分布最广、数量最多，而又最需信贷支持的金融弱势群体——小微企业和个体工商户。它们犹如市场经济中的毛细血管，渗透到城市的每一个角落，创造了千千万万就业机会，支持它们就是服务地方经济社会发展的最“接地气”的体现。
早在城市信用社初期，江苏长江商业银行就提出了服务地方、服务“两小”的发展战略。2008年底，银监会提出小企业金融服务专营机构概念后，刚挂牌不久的江苏长江商业银行更加坚定了发展小微金融的信心，提出打造小微企业金融服务特色专营银行的愿景，增强了小微战略定力，盯住小微金融市场，主动下沉服务重心，不断延伸金融触角，持续扩大服务半径，加大创新力度，丰富产品体系，创新手段、方式和途径，探索出一条适宜发展、独具优势的特色道路，实现了银行与客户的共同成长。比如，在授信调查上，该行搭建了以现金流管理为重点、以业主综合素质为基础、以确认后的净资产为依据的贷前调查模型。同时，由客户经理根据调查情况，编制小微企业资产负债简表、损益简表及现金流量匡算表等，从而有效解决了小微企业因历史数据缺乏、财务报表缺失而出现的贷款难问题，提升了授信调查的效率和质量。
针对小微企业资金需求额度小、时间急、频率高、周转快的融资需求特征，江苏长江商业银行在组织架构设置和审批流程上不断创新，简化贷款审批程序，对分支行合理授权，有效提升了小微企业服务效率。分支行在200万元以内的信贷额度可以即时审批，真正实现了小微企业贷款业务从申请受理、信贷“三查”、贷款发放，到贷后管理的一站式服务。审批时则实行限时办结制度，规定新客户首笔贷款申请，三个工作日必须办结，老客户续贷，要求两个工作日必须办结。
在客户经理队伍建设上，该行加大对外招聘力度，重点充实客户经理队伍，使客户经理人数超过全行员工总数的40%，有效支撑了小微战略的践行。分支行作为经营的前端，主要负责开拓市场、服务客户，客户经理数量占比超过60%。与此同时，该行加强对客户经理的培养教育，采取了知识培训、文化引导、师徒带教等多种方式，推进小微金融服务的整体能力建设，新员工一般入行半年便能独立上岗，有效地投入到小微金融服务之中。
在产品开发上，针对小微企业担保难，江苏长江商业银行不断创新担保方式，推出了以免担保贷款为核心，涵盖创业类、正常经营类、发展壮大类、政策扶持类等不同生命周期的小微企业融资需求的产品体系。“长江信融乐”贷款因免担保、抵押，先后被中国银监会、中国银行业协会评为 “全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”“服务小微企业及三农十佳特优产品”。同时，小微票融乐等多款产品获得江苏银行业协会表彰。
针对融资贵的问题，该行大部分信贷产品均采用授信期内随借随还、按实计息的循环贷款模式，最大限度地帮助小微企业节约了资金成本。2015年，该行还创新推出了“年审制”贷款模式，对小微企业经营正常，但因短期资金流动问题一时还不了贷而会影响信用记录的情况下，以新的流动资金贷款偿还原有的贷款本金，改变了以往小微企业融资过程中必须“先还后贷”的传统转贷模式，减轻了小微企业资金周转的压力，避免了过桥拆借，有效降低了续贷时间成本和财务成本。同时，该行还一直对小微企业推行减费让利的政策，不仅从未向信贷企业收取过超出利息以外的承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等任何费用，对正常的、合理的和国家相关部门批准的收费，也尽量地减收，甚至免收。自2012年起还连续三年推行了“全免费”，免收一切的工本费、手续费、邮电费和电子汇划费等。2015年虽因监管要求恢复部分收费，但所有电子银行、自助银行渠道交易免费，柜面服务收费也是保持最低水平。10年里，该行为小微企业免收的费用合计超过1亿元，真正做到扶小助弱、让利于民。
“当前，对大企业的金融服务供应较为充分，不需要我们小机构‘凑热闹’，而更多的小微企业和个体工商户却面临着融资难融资贵的问题。因此，我们要在服务小微企业和个体工商户方面有所为，办成一个对社会有用的银行。”朱惠健如是说。
聚焦转型升级，践行发展新理念
江苏长江商业银行成立发展的这10年，正是美国次贷危机的后危机时代，国内外经济金融形势复杂多变，我国经济社会发展方式转变和经济结构调整不断推进，互联网金融风起潮涌，银行业发展面临着较大的压力和挑战，传统业务面临增长瓶颈，迫切需要转型升级。而刚成立的江苏长江商业银行凭着稳健的经营原则、敏锐的市场意识，成功地在危机中“化危为机”，实现了持续发展。
一是推行社区化经营，创新商业运作模式。2012年初，该行在传统的走街串巷营销服务基础上，借鉴社区网格化管理的理念，创新推出了社区化经营的模式：长江小微企业金融服务社区行。各分支行以社区为营销平台，选取服务半径在半小时以内的“门当户对”的商圈、街区、专业市场、产业集群、工业园区、高新技术园区等现实社区以及以商会、协会、上下游供应链、电子商务平台等其他中介组织为依托的虚拟社区为目标社区，组成一个个专业营销团队，下沉至社区，从分片包干、“地毯式”陌生拜访开始，展开持续开发，挖掘信息、了解贷款需求，为客户推介信贷产品和金融服务，开展上门兑换零辅币、金融知识宣传等便民服务措施，及时满足小微企业金融服务需求。长江社区行的推出，有效促进了该行小微企业服务由“游击战”向“阵地战”的转变，促进了小微企业的批量营销，使小微企业金融服务的基本路径问题和可持续发展问题得到有效解决，也为异地分支行提供了可以复制的运作模式。2014年12月17日，这一模式被泰州人行评为“金融消费者十大满意品牌”。
二是实施“一体两翼”战略，积蓄普惠金融发展新动能。近年来，中央和地方纷纷出台政策，推动金融支持“三农”和扩大消费，推动普惠金融的发展。江苏长江商业银行敏锐地捕捉到这个信息，在深耕细作小微市场的同时，于2015年开始，将经营战略升级为“一体两翼”战略。其中“一体”是以小微金融为主体,这仍然是该行战略的核心,“两翼”则是农村金融和消费金融。
在农村金融方面，该行将长江社区行模式运用到农村地区的金融服务上，引导农业大市、大县分支机构因地制宜开展产品和服务创新，推出了“农机贷”“贴息贷”等多种三农贷款产品，带动了涉农贷款的稳步增长。该行宿迁分行与宿迁市委市政府同频共振，采取“政府+银行+担保公司”的运作方式，联合推出“市级财政支农贷款”项目，在苏北经济“洼地”上走出了成功探索三农金融的第一步。兴化支行充分利用该市养殖业和食品工业等涉农产业发达的优势，开业一年就新增“供应链”农村客户300多户，每户贷款10万-15万元不等，在当地一举打响了“长江”支农招牌。
在消费金融上，该行与同业和大型互联网公司合作，开通了基于消费场景的线上联合贷款，并与当地税务、工商、社保等部门合作，自主研发了金领贷、银领贷、工薪贷等消费信贷产品。
三是主动拥抱互联网，线上再造“长江行”。在不断扩充实力的同时，江苏长江商业银行在激烈的竞争中积极主动拥抱科技，拥抱互联网，始终把科技发展摆到最突出的位置，深刻把握银行业转型升级大趋势，紧跟金融科技化浪潮，提出了推进“线上再造一个江苏长江商业银行”的战略目标。近年来，该行在同业合作、跨界合作上取得实质性突破，与微众银行合作的“微粒贷”等线上业务进展顺利，尝到了互联网带来的红利。
近年来，该行围绕线上线下融合发展目标，陆续开发了一系列科技系统。今年，又开展新数据中心建设，推动构建弹性灵活、安全合规的分布式基础设施架构，打造“同城双中心应用双活”模式，更好地保证交易突发并发需求，提升业务的稳健性。同时，启动与腾讯云等金融科技领域顶尖厂商合作，不断探索提升金融科技服务能力，力争今后能够将大数据、人工智能、反欺诈等先进技术运用到中小微企业金融服务中，提高服务效率、进一步优化服务体验。
“目前,我们正在推动各类大数据平台和终端的运用,加快推进线上小微贷款业务,构建‘线下营销、线上办理’‘线上获客、线下服务’的新型业务模式,在增强小微三农业务风险控制能力的同时，全面提升金融服务品质。” 该行行长史玉泉介绍说。
跨区域经营，实现发展“新腾飞”
2010年6月23日，泰州宾馆高朋满座、热闹喜庆，这里正在隆重举行江苏长江商业银行泰州分行的开业仪式。这次仪式的规模和重要性，仅次于2008年10月江苏长江商业银行总行挂牌开业的仪式。因为，泰州分行是该行在异地设立的首家分行，标志着该行已走出靖江，正式迈出了跨区域经营的第一步，具有里程碑的意义。
此后，江苏长江商业银行继续推进跨区域经营。2011年2月1日，扬州分行正式开业；2014年10月3日，设立了宿迁分行；2015年7月3日，设立了盐城分行；2016年9月13日，设立了南通分行。而2017年则迎来机构发展的新高潮，跨过长江，成功地在无锡设立分行，标志着该行进入“立足苏中、辐射苏北、挺进苏南”的新时代。
在积极发展异地分行的同时，江苏长江商业银行的异地直属支行也在有条不紊地推进中。2011年12月，姜堰支行隆重开业，这是该行设立的首家异地直属支行；2013年12月，泰兴支行顺利开业；2014年6月，兴化支行正式亮相。至此，江苏长江商业银行已在泰州各市、区实现了全覆盖。
与此同时，该行还构建了遍布城区的离行式自助银行服务网络，并在此基础上，打破城市金融发展的局限性，主动对接三农，拓展农村市场，将自助银行向城郊结合部、重点乡镇延伸，拓宽了金融服务领域和范围。目前，该行分支机构达12个，自助银行网点110多个，已逐步成长为网点覆盖苏中，布局苏南苏北的现代化城市商业银行。各分支机构与总行“一脉相承”，与总行保持着高度的统一性和契合性，在所在区域不断发力，服务小微三农、服务社区市民，为所在区域经济发展输送着“长江”活水，进一步提升了江苏长江商业银行的区域影响力。
在规划的蓝图上，江苏长江商业银行有条不紊，一步一个脚印款款走来。围绕顺应地方经济快速发展的整体要求，这家曾经在市场竞争中居于弱势的“后来者”，克服重重困难、深入推进改革，经营理念和管理方式上不断与时俱进，开拓创新，走上了特色化经营、差异化竞争、可持续发展的新轨道。
强筋健骨，塑造发展新形象
新常态下，机遇的背后是挑战，对银行业来说，风险防控就是生命线。在江苏长江商业银行走向现代商业银行的历程里，特别注重以防范风险为前提，全面提升内控水平。
结合流程银行建设，江苏长江商业银行引入全面风险三道防线理念，搭建与经营范围、组织架构和业务规模相适应的全面风险管理体系。成立风险管理委员会，建立健全对各类风险的识别与评估、监测与分析、处理与纠正机制；实行风险条线管理，明确信用风险、流动性风险、市场风险、声誉风险、信息科技风险、操作风险的管理部门；抽取各条线业务骨干，建立合规与风险督导员队伍，为提高风险管理水平提供人员保障；完善风险管理考核机制，将风险管理成效纳入经营管理综合考核之中，同时，采取违规行为积分管理，严格执行问责制度，规范员工行为，增强风险意识。正因为如此，该行资产质量一直保持在高质态运行，虽然面临经济下行的严峻考验，但不良贷款率始终控制在1%左右，低于全省同业平均水平，显示了较强的风险控制能力。
江苏长江商业银行还根据自身特点，不断深化合规经营理念，把主动防范化解金融风险放在更加重要的位置。在“长江”，企业文化建设与传承已被摆到战略的高度。每名新员工入行第一件事，就是接受企业文化的培训与熏陶；各级领导干部的绩效贡献理念中，不仅仅是单纯的业务绩效输出，更是把传承企业文化和培养接班人作为更大的责任使命。该行推出了员工廉洁行为和信贷人员业务行为的“双十禁令”，并从高层班子成员做起，大力弘扬内部“人际关系简单化”的优良传统，建立与文化相匹配的扁平化的组织架构。就这样，一层层宣贯、一级级践行，“吃苦、求实、创新”的长江精神和“兴正风、树正气、走正道、干正事”的正气文化已深深刻入每个长江人心中。
为了提升员工的归属感和荣誉感，强化企业的凝聚力核心，江苏长江商业银行坚持以人为本，推进家文化建设，用“心”凝聚队伍，用“情”凝聚力量，员工充分感受到“家”的温暖。职工家有大事、伤病等情况时，领导坚持登门看望，对特困和大病职工给予救济和捐助，员工生日、三八节、儿童节、中秋、春节等节日的祝福……员工总能第一时间感受到“长江”大家庭的关心。在丰富员工业余生活的同时，该行还积极为员工谋福利，推出了“长江亲情工资计划”“企业年金”等措施，让员工以更强的主人翁意识推动全行经营管理发展。对此，该行有自己的理解：“在追求利润最大化的同时，我们还在努力追求员工自豪感、归属感最大化，股东投资信心最大化，银行社会影响力最大化，最终追求江苏长江商业银行品牌价值最大化，实现江苏长江商业银行与股东、与员工、与客户、与社会和谐共处、快乐成长!”
崛起于县域城市靖江，年轻的江苏长江商业银行有着自己愿景：打造线上线下融合发展的小微精品银行。
10年划上一个完美的句号，新的征程已然蓄势待发。在迈向未来、充满挑战的普惠金融征程上，长江人豪情满怀，正在以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，以前所未有的勇气和魄力，迎难而上、开拓进取、创新求变，为客户提供更优的服务，为股东创造更大的价值，为社会做出更大的贡献，为员工带来更好的幸福，谱写江苏长江商业银行更新更美、更加绚烂的新篇章！ 黄金木 叶 舟
