中国江苏网讯 南京一款叫“惠民健康保” 的保险产品自去年12月17日上线，称一年只要投保49元，最高可报销100万元医药费 ，引发了市民广泛关注。截至1月5日下午，购买该保险产品的人数已经超过31万。该产品将于今年3月1日起正式实施 。
与此同时，也有不少市民表示疑虑：一年只花49元就能报销那么多，是不是骗子？是非法集资吧？不会是变了花样的理财产品吧？还有网民谣传是金融诈骗，等等。
针对百姓的诸多疑问，1月6日上午，南京国资委旗下的南京市智慧医疗投资运营服务有限公司、该保险产品的承保方中国平安健康保险江苏分公司、东南大学此项目课题的负责人等紧急召集媒体，就当前社会广泛关注的热点问题进行解答。
南京市智慧医疗投资运营服务有限公司该项目负责人常博总监介绍说，这个险种是由南京市发改委组织发起，南京市智慧医疗投资运营服务有限公司牵头，南京市人社、卫计、平安健康险等多个单位共同参与的项目。该保险产品，是介于官方基本医疗保险和商业保险之间的带有惠民性质的一个险种 。凡是南京市基本医保参保居民 ，住院时 发生的属于医疗保险目录范围内 的费用，且应由本人自付部分累计超过2万元 后，超出部分100%报销 ，报销金额最高不超过100万元 。
谈起这款保险产品的背景，该公司负责人周怡安介绍说，去年初南京市智慧医疗投资运营服务有限公司在政府相关部门的协调下，会同东南大学、平安健康险等多家单位，开展了“研究补充医疗保险”的课题研究。课题研究发现，当前南京市基本医保具有两大特征：一是医保目录范围宽，但存在自付保障缺口，2017年大病人群医保目录内个人自付费用超过21% ；二是基本医保虽有层层保障，但在面临重大疾病时百姓仍存在较重负担。大病居民经过医保统筹基金、大病救助基金、大病补充基金等报销后仍有88%的职工和70%的居民的个人负担高于3万元，最高达46万元 ，对个人和家庭而言仍面临着因病致贫、因病返贫风险。
针对上述特征，“南京市惠民健康保”就是该课题研究成果的衍生物。通过反复研讨及综合分析，最终确定以“社会投入、市场推广”的方式由平安健康保险股份有限公司江苏分公司承保，为南京医保参保人提供一款投保成本低、保障预期高的保险产品。“该款保险产品，是介于官方基本医疗保险和商业保险之间的一个险种，是对两者之间的有效补充。它是保险产品，不是理财产品，更不是非法集资，购买与否完全自愿 。”
“不管年龄、职业，也不论是否有慢性病，也不需要做体检，只要49元，就可以为老百姓在医保范围内提供100万上限的报销额度。”常博介绍说，普通的商业健康险需要老百姓去做体检，多数还设置了年龄、身体健康状况等门槛。
中国平安健康保险公司副总裁李馨说，与常规的商业健康险相比，“惠民健康保”是城市级定制的普惠产品，不同于常规商业健康保险，产品做出了很多创新尝试：不限年龄 ，商业保险购买年龄一般不超过60岁；不限职业；无需健康告知；有条件承保重大既往症责任；免除等待期，生效即可享受待遇 ，商业保险有10-60天的生效等待期；职工、居民统一待遇 ，等等。
负责该课题研究的东南大学医疗保险系主任张晓教授介绍说，“惠民健康保”在南京是一种创新产品，银保监审批过合规的正式产品。它的定位是基本医疗保险和商业保险等的补充，医疗费用报销的主要依靠还是医保 。
他说，其实深圳市早在2015年就已经推出了类似产品--“深圳重特大疾病补充医疗保险”，到今年，参保人数已达到625万人。此产品在2018年度是每人每年29元，提供医保范围内住院费用个人自付1万元以上的费用报销70%，目前深圳单人最高获赔73.48万。
这里需要强调的，“惠民健康保”还有个关键数字“260万” ，260万是一个分水岭。
平安健康保险公司解释说“截至2019年2月28日24时活动结束时，若参保人数未达到260万，参保人在投保前已患如癌症、肝硬化、瘫痪等12种重大疾病不能理赔，但其他疾病仍可正常理赔；若参保人数大于或等于260万，那么12种重大既往疾病也可以报销。 需要强调的是，不管购买人数是否达到260万，对于健康人和没有12种重大疾病的人来说没有任何影响！”
公司解释说，既然是保险产品，那么购买者权利和义务是对等的。这个260万是经过严格测算的数字，只有投保人数达到或超过这个数字，保险公司才不会亏本 ，公司和个人利益才能达到最大化平衡点，该产品才能长久地持续下去。
每年只需要49元，这笔钱对于个人或家庭来说都不算太重，但要南京目前700多万参保市民中，再去自愿购买这个保险产品、能否达260万人还是个未知数。因此有专家建议说，多数参保年轻居民的个人门诊账户的资金都在“睡大觉”，有些城市鼓励年轻参保职工用这笔钱去购买健身卡、体检卡等，南京市不如用这笔钱去购买“惠民健康保”，这样两全齐美。
记者 仲崇山
