本报记者 吴艳雯
随着传统消费逐步饱和，消费开始由量向质转变，由此带来的是消费升级对中国经济增长的促进。1月18日，由清华大学中国经济思想与实践研究院、中国与世界经济研究中心主办的第四届中国消费金融高层论坛在京举行。与此同时，《2018中国消费信贷市场研究》（下称“报告”）正式发布，报告显示：与国际市场相比，中国消费金融市场发展空间巨大，消费金融将迎来万亿蓝海市场。
消费金融发展潜力巨大
从近年消费金融发展趋势来看，消费金融产品契合了居民教育文化、医疗保健、旅游服务等新消费内容，与传统银行住房、汽车贷款形成了错位发展。消费金融业务创新使得新消费板块在个人消费支出中比例上升，教育消费、文化消费、医疗消费、养老消费、旅游消费、信息消费、绿色消费等消费新业态迎来蓬勃发展。
报告显示，消费金融市场规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月84537亿元。2017年以来，与中长期消费贷款变化曲线逐渐平缓相比，短期消费贷款比重仍保持上升态势，消费金融行业仍处于快速发展车道，然而国内消费金融产业2015年消费信贷（除房贷以外）占总消费支出的比例仅为20%，仍有广阔的发展空间。
随着中国人均GDP突破8000美元，消费者升级换代的欲望非常强烈，消费正从有形商品向服务层面转变，居民消费选项也因互联网、大数据、云计算和物联网大大拓展，而消费金融由于无抵押、小金额和普惠性等特征可以触及潜在消费市场，以不同场景和消费业态为内容，消费金融产品能够满足不同层次不同需求的消费者，使消费真正成为新常态下中国经济增长的重要引擎。
清华大学中国经济思想与实践研究院经济学教授表示，随着中国消费对经济的贡献度增加、消费贷款在贷款总规模盘中比重增加、消费贷款中房贷、车贷等中长期贷款比重降低，消费金融公司可以凭借其自身优势大力拓展与商业银行错位发展的无抵押无担保消费贷款，使无抵押无担保消费贷款在消费贷款中比例大幅上升，消费金融将迎来万亿蓝海市场。
普惠金融布局多场景
报告显示，对消费者的服务区域，不仅分布在大城市也分布于中小城市，同时还延伸到了农村地区。消费信贷的用途较为宽泛，满足了消费者在各个方面的消费需求。占比方面，买家电占比为26%，教育培训、旅游、家庭装修和非车交通工具比重分别为16.4%、10%、13.6%和7.8%。
正是在科技的支撑下，消费金融得以覆盖更多场景，目前消费金融公司纷纷加快业务布局，主要集中于商业银行“无暇”顾及的细分领域。范围涵盖大众消费、婚庆、家政、养老、健康消费、信息消费、旅游休闲消费、教育文化、体育消费等热点。以捷信消费金融为例，目前正在运用互联网技术，创新金融服务手段，提升金融行业资源配置效率；并利用互联网+等技术手段，优化金融服务渠道、创新手段，通过手机、APP、网上直销、电子商务平台等渠道，构建线下网点和线上补充的业务网络体系。在一系列决策背后，捷信运用的是大数据、运算力、人脸识别等技术。一方面要收集大量数据以鉴别消费者群体质量；另一方面，针对初进职场没有信贷记录的消费者，需要对其在日常生活中所留下来的电子痕迹进行分析，例如手机流量、漫游业务等。
行业整体有望快速增长
报告显示，通过“普”和“惠”值加总得出普惠金融的衡量度，其中“普+惠”综合排名前5名分别是捷信消费金融、中邮消费金融、农业银行、招联消费金融、兴业消费金融等设立较早的消费金融公司。该结果反映了中国目前消费金融市场服务大众满足不同层次金融需求的发展现实，说明较早成立的消费金融主体的业务模式日臻成熟。
据悉，报告调研涵盖了全国30个省区的109个城市。调研涉及获批的消费金融公司、银行、其他金融机构、网贷代理平台等50家各种类型的消费信贷提供商，共计1169份样本。
业内人士认为，未来消费金融将继续处于增长期，行业整体有望保持快速增长。消费场景、风控能力、获客能力和资金端获取能力将成为消费金融平台的核心竞争因素。而政策的完善也将成为关键，不管是行业的统一监管、融资渠道的多元化，还是个人征信系统的完善，都将成为促进行业健康良性发展的重要因素。
