融资难、融资贵的问题，一直是制约小微企业发展的重要问题，而对于产业较为单一的内陆省份山西而言，破解这一问题更是难上加难。近年来，山西各大监管部门先后出台多项政策，以帮助全省小微企业解决融资困局，虽取得一定成效，但如何将此问题彻底解决，仍是考验监管机构的一大难题。
近日，山西省政府印发《关于促进金融支持小微企业发展的实施意见》，此次“意见”从完善融资担保体系、拓宽抵质押范围、强化征信体系建设、优化发展环境等四大方面，提出了十三条具体措施，既为小微企业解“近渴”——提供融资担保、破解抵押难题，也为小微企业排“远忧”——增强服务、优化环境。不同于以往，为了明确责任，此次《意见》指定了11个牵头部门、15个配合单位。
A 融资困局制约小微企业发展
一份来自三年前国家统计局山西调查总队公布的调查数据显示，山西省新设立的小微企业和个体户中，有融资需求并获得所需融资的企业，有55%是向个人借款，而只有41%的企业是从银行贷款，其余的少部分小微企业是从小额贷款公司、担保公司、典当行融资。据介绍，山西小微企业负责人大多文化水平偏低，对许多现代金融制度并不熟悉，缺钱了首先想到的仍是向亲戚朋友借钱。
尽管当时的调查显示，小微企业中从银行贷款的比例在上升，向个人借款的比例在下降。而近三年来，全省小微企业的发展也确实因各大金融机构推广普惠金融而受益。与此同时，为了扶持更多的小微企业通过资本市场直接融资，山西也在推动多层次资本市场的发展方面下足了功夫。近几年，山西一直都在对企业进入资本市场进行培训，去年9月，山西再度出台针对中小微企业股改的奖励政策。中小微企业当年完成股改，并在工商部门登记为股份有限公司，可获得30万元一次性奖励。
来自人行太原中心支行的相关数据显示，截至今年3月末，全省小微企业的贷款余额为4605亿元，比年初增加219亿元，同比多增35亿元，占新增企业贷款的30%。而另一数据显示，就在去年，全省新创办小微企业9.71万户。在融资服务方面积极探索创新，全省安排资金4600万元对18个县市进行奖补，支持各市创新融资模式。截至今年1月，省市县累计投入资金16.55亿元，创新融资产品45种，杠杆效应明显。为了推动小微企业从资本市场融资，积极推动企业规范股改，推动企业挂牌上市，全省累计有83户小企业登陆“新三板”，27户小企业在山西股权交易中心晋兴板挂牌，1508户小企业在山西股权交易中心展示。
尽管对小微企业的支持，各方的政策一直在推进，但融资问题仍在制约着各类小微企业的发展。“小微企业总量过大。目前，我们仍能遇到很多生存相当困难的小微企业，自己什么资产都没有，存货是被周转了的，厂房早已抵押，很难符合商业银行在传统意义上的贷款条件，资金链条随时可能断裂。事实上，对于小微企业而言，也许仅仅是几万元钱，就很可能影响到其生存。”一家国有银行公司业务部负责人告诉记者，小微企业在承载“创新、创业”、保障就业民生等方面发挥着至关重要的作用，但多数小微企业的生存期其实很短，市面上存续仅仅两三年的小微企业比比皆是，因此，帮助小微企业摆脱融资困局迫在眉睫。
B 抵押担保难题将得到缓解
为适应市场需求，企业不断加大创新力度，加快产品升级改造，这其中需要大量的资金周转，金融机构的助力对于小微企业而言相当重要。不过，利率上浮、没有合适抵押品、担保困难……此前，因各种问题导致能够进入银行“法眼”的小微企业凤毛麟角。
如今，这些问题已经被山西的相关部门提上议程，并出台明确意见进行解决。“小巨人企业百木成林、小微企业漫山遍野”，在业内人士看来，若《意见》落实后，这一目标将不单单是山西的一个美好愿景。
在《意见》中，明确提出了小微企业迫切需要的融资担保、抵押难题的具体措施，涵盖了完善政银担合作机制、完善政策性农业信贷担保体系、健全政策性融资担保公司监督考核机制、不断增加抵质押业务品种、盘活小微企业应收账款等多个方面。
据悉，为了完善小微企业融资担保体系，相关部门将推动省内优质融资担保机构纳入融资再担保体系，统一对接银行机构，由省级再担保机构、合作银行、地方政府探索合理的政、银、担合作与风险分担模式，形成政、银、担优势互补、权责统一、风险共担、共助小微的工作机制。与此同时，推动省级农业信贷担保体系向市县延伸，3年内建成覆盖省、市、县的政策性农业信贷担保体系，对符合条件的小微农业企业融资发展予以支持。此外，将弱化对政策性融资担保公司的盈利考核，合理降低担保费率，减少不必要的反担保要求，对于长期未开展业务、资金闲置的政策性融资担保公司，实行市场退出。按照要求，各商业性融资担保机构应科学确定担保费率，不得附加不合理要求，不得以保证金形式违规占用企业资金。
为了帮助拓宽小微企业融资抵质押范围，《意见》鼓励各银行机构结合小微企业实际情况，加大抵质押业务创新，在传统不动产抵质押品的基础上，大力发展股权、收益权、商标权、专利权等权利质押融资模式，引入出口退税质押、仓单质押、保单质押、债券质押等质权融资模式，并合理提高抵质押率。同时，推动建立市级应收账款融资服务机制，通过政策解读、业务辅导、重点推荐等方式，推动小微企业登陆人民银行中征应收账款融资服务平台，开展应收账款质押或转让融资，以盘活企业存量资产。要求相关部门要推动供应链核心企业与平台系统对接，助力其上下游小微企业提高申贷成功率和融资效率。鼓励政府采购部门加入中征应收账款融资服务平台，为小微企业融资提供便利。
C 小微企业融资环境将被优化
为了化解小微企业的长期困境，《意见》也在推动小微企业诚信经营、优化小微企业融资发展环境上下足功夫，其中包含促进小微企业信用信息共享、有效落实小微企业金融政策、加强小微企业上市培育工作、扩大小微企业信贷风险补偿金规模、大力处置小微企业不良贷款、建立市级小微企业协调服务机制、提高行政许可事项办理效率。
据悉，全省将进一步完善省级信用信息共享平台，加快推进小微企业信用体系建设，完善小微企业信用信息系统，并及时将有关信息归集至省信用信息共享平台，依托“信用山西”网站等依法依规公开，同时建立小微企业违约信息通报机制，定期发布小微企业信贷违约信息。制定小微企业严重失信行为“黑名单”的认定办法，并依法依规开展失信联合惩戒，推动解决诉讼慢、执行难问题。
按照要求，银行业金融机构需年初单列全年小微信贷计划，不挤占、不挪用。严格落实无还本续贷政策，支持正常经营的小微企业融资周转“无缝衔接”，同时，需落实小微企业减费让利政策。《意见》鼓励和支持国有大型银行普惠金融事业部在基层落地，加快金融大数据、云计算等技术应用，帮助小微企业及时便捷获得金融服务。同时，改进考核机制，利用补助、贴息、风险补偿等多种手段，提高财政资金的杠杆作用，引导和带动银行资金支持小微企业发展。并要求银监部门加大监管督导考核力度，将推进小微企业金融服务工作纳入日常非现场监管，完善常态化的监管督导机制。要求各市开辟绿色通道，企业资金链应急周转保障资金优先支持小微企业转贷续贷，税务部门要积极落实税收优惠政策，以减轻小微企业负担。
此外，发挥山西省股权交易中心区域性股权市场作用，支持小微企业挂牌、展示、托管、股权融资。建立由政府资金引导、社会资金参与的中小微企业产业投资基金、扶持专项基金，建立健全覆盖中小微企业生命周期、对接上市挂牌全过程的基金体系，支持扩大小微企业金融债券发行规模，募集资金全部用于小微企业信贷投放。为了应对风险，将山西省小型微型企业贷款风险补偿资金由1000万元扩大至2000万元。各市相应建立规模不低于1000万元的市级小微企业风险补偿资金，并根据信贷投放规模逐步扩大风险补偿金规模。
针对小微企业行政许可事项办理效率的问题，按照要求，将缩短营业执照、不动产登记等权证事项办理时限，简化审批流程，支持小微企业抵押融资。适度放宽对创业担保贷款贴息申请人有关商业贷款记录的限制条件，简化抵押权续期登记、不良资产处置等流程。
据记者了解，目前，各牵头部门正在结合工作实际，制定具体落实方案。
本报记者 张珍
