注意 人行征信系统与你息息相关
连续几个月贷款逾期且拖欠金额较大时，将被认定为恶意拖欠贷款
随着社会经济的不断发展，人们的消费能力也在不断提升，信用卡消费是不少人的选择，方便快捷的同时也可提高自己的信用，为日后向商业银行贷款等经济活动提供了依据。这里的信用就是所谓的“征信”，在中国人民银行有专门的征信系统来记录。
近年来，中国人民银行拉萨中心支行（简称人行拉萨中支）加强征信系统建设，在全区范围内推广信用信息应用。数据显示，截至2017年11月，我区企业征信系统共收录全区企事业单位及其它经济组织8115户，个人征信系统收录全区自然人约138.14万人，同比分别增长0.02%、4%。
个人征信系统查询功能
已嵌入部分银行信贷管理系统
记者了解到，人民银行企业和个人征信系统被定义为金融信用信息基础数据库，目前该数据库已覆盖全区银行业金融机构各级信贷营业网点，信用信息采集基本涵盖各类信贷业务。
个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”。人民银行出具的信用目前用卡、贷款等信用交易信息及个人住房公积金等非银行信息。当个人向金融机构申请贷款或信用卡时，金融机构可通过查询客户的信用报告，方便、快捷地作出是否与客户进行交易的决定。
据人行拉萨中支相关负责人介绍，个人征信数据广泛用于金融机构整个零售业务的个人按揭、消费信贷、信用卡和对公业务流程的各个环节，成为内部评级系统重要的数据来源之一。“一些银行已将个人征信系统查询功能嵌入各自信贷管理系统，完善了约束功能，成为信贷业务各环节必备的操作步骤，对贷款审批决策起到很好的支撑作用。”
一旦产生不良信用记录
终止后还将在系统保留5年
个人信用记录良好与否，会在哪些方面产生影响呢？据悉，一般情况下，各个银行在审核新申请贷款等业务时，要求之前所有贷款、贷记卡和准贷记卡应处于正常状态，没有呆账、逾期等状态。
“对最近两年内商业贷款、公积金贷款以及贷记卡逾期次数连续不超过3次或累计不超过6次，可被认定为信用记录良好。”上述负责人介绍，“如果连续几个月贷款逾期且拖欠金额较大时，将被认定为恶意拖欠贷款，会被视为信用不良，被信贷人拒绝发放相关贷款。”
一旦产生逾期等不良行为后，有补救措施吗？据了解，按照《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年，超过5年的，系统自动删除。“目前，社会上传言‘人行征信中心可删除或修改个人不良信用记录’的说法是错误的，信用报告客观展示个人的还款记录，还清了欠款，信用报告中会展示已还清的记录，但之前确实发生的逾期等负面记录并不能被删除或修改。”
很多人关心征信“黑名单”到底是怎么回事。据人行拉萨中支征信管理处副处长次央介绍，其实并无“黑名单”一说，人行征信系统只是客观记录个人信用记录，为各大金融机构提供一个依据，并没有建立单独的类似“黑名单”库的系统，而银行等金融机构在发放贷款时会根据这个记录做评判，因此信用记录良好与否，还与每个银行的评判标准有关。
信用记录为零
并不代表信用非常好
很多人觉得，自己没有办理任何贷款、也没有信用卡，查询时信用记录为零，就觉得这是信用非常好的意思。但其实不然，次央表示：“信用记录为零，并不意味着信用好。”
那么，如何拥有良好的个人信用记录呢？业内人士表示，应与银行尽早发生借贷关系，如尽早向银行申请信用卡或贷款。“建立信用的开端是向银行借款，如果没有与银行发生过借贷关系的个人，在银行信用记录为零。而经常与银行发生借贷关系，并按时偿还的个人，就会逐渐增加信用积分。”次央说。
此外，用信用卡透支消费得到方便的同时，要记得到期还款日前还款，避免逾期还款；对于长期不使用的信用卡要及时注销，以免产生年费。对于出差、休假、外地挂职、驻村等身处异地的借款人，一方面应在临行前将归还贷款的事宜安排妥当，如提前将一定款项打入扣款账户内、委托专人帮助按时还款、将信用卡与借记卡进行绑定等。另一方面，鉴于当前网络通讯和金融业务发展迅速，可通过支付宝、手机银行、网银等多种途径在异地进行还款。
“希望大家多关注自己的信用记录，每年可以免费查询两次信用报告，一旦发现个人信用记录内容有误或电话、地址等个人信息发生变化，尽快申请修改，以免使自己受到不利影响。”次央表示。
3种方式查询征信记录
1、现场查询：携带本人有效身份证件到人民银行分支机构查询。
2、自助终端查询：客户将本人身份证放置在自助查询机的身份识别区，通过现场头像核对，待信息比对成功后，系统自动打印个人信用报告。
目前全区共推广使用27台个人信用报告自助查询机，其中拉萨10台，分别在人行拉萨中支行政服务大厅、中行中银广场、建行区分行、邮储国际城支行、工行区分行、农行康昂东路支行、中行分行营业部、邮储堆龙德庆区支行、西藏银行总行、民生银行经开区支行。
3、网上查询：中国人民银行征信中心已在全国开通了通过互联网查询本人信用报告服务，网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn。
此外，个人信用报告中信息有误时的处理途径：（1）携带本人的有效身份证件的原件、复印件和个人信用报告，到所在地中国人民银行提交异议申请。（2）直接联系办理银行业务的银行，向放贷机构提出异议。
中国人民银行征信中心和办理业务的银行将会在接收个人异议申请后，立即进行核查，更正错误信息，并在20日内回复。
