中国消费者报报道(记者 聂国春)10月21日，金融街论坛年会举行。与会专家在论坛上表示，我国金融科技方兴未艾，推动金融业态发生深刻变革。金融与科技的深度融合在创新金融产品、再造业务流程、提升服务质效的同时，也改变了金融运行机理，加大了风险防控难度，金融创新发展面临新形势与新挑战。
银行业离柜率近90%
为了推动金融科技的发展，人民银行2019年出台了金融科技发展规划，建立发展评估指标体系，以6部委10省市应用试点为示范，引导金融业秉持“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”原则，全面激活金融需求、基础设施、人力资源、资本投资、政策支持等各类要素，推动构建金融与科技深度融合、协调发展的新生态。
在规划指引下，金融机构加速金融科技统筹布局，通过设立子公司、混合所有制、股权期权等手段推进组织架构重塑，把科技元素注入业务全流程，显著提升金融服务质效。截至目前，已有11家全国性银行成立金融科技子公司，金融业科技“含金量”进一步提升，创新活力得到充分释放。
金融科技的发展提升了普惠金融水平。人民银行副行长范一飞指出，在为民方面，金融机构利用数据挖掘、情景感知等手段，推动金融与衣食住行、医疗教育等场景深度耦合，实现主要民生领域金融服务广覆盖；发挥机器学习、语音识别、虚拟现实等技术优势，打造“可交互、有温度”的智能金融产品，有效满足人民群众多元化金融服务需求；借助5G、开放API等技术，构筑“多触点、一体化”的非接触式金融服务体系，推动支付缴费、投资理财等业务线上化迁移，为老百姓提供触手即达的金融服务。截至2019年底，全国银行业离柜率近90%，疫情期间社会公众足不出户便能办理金融业务，大部分业务可实现“非接触、云上办”。
创新发展带来挑战
在范一飞看来，金融科技的快速发展，也带来了一系列挑战。
数据安全保护刻不容缓。部分消费者和金融机构数据保护意识相对不足，对数据泄露环节和危害认识不到位，而不法分子窃取数据的手段却不断翻新，从面对面诱骗到远程网络攻击，从木马病毒到短信嗅探，个人隐私泄露等安全事件频频发生，甚至危及人民群众生命财产安全。
数字鸿沟弥合任重道远。金融服务向线上化、智能化发展，在丰富人们现代生活方式的同时也加剧了数字鸿沟问题。在服务接入环节，瞬时高并发、多频次、大流量的新特征抬高了支撑金融服务的软硬件门槛，影响服务可达性。在服务使用环节，老人、农村居民等弱势群体因理解能力弱、接受度低、适应性慢，无法灵活掌握各类智能产品与服务，在数字生活中被“代沟式”淘汰。
业务交叉风险不容忽视。金融科技背景下，金融混业经营更加普遍，多种业务交叉融合，导致风险交织复杂、难以识别、外溢加剧，尤其是一些金融科技创新产品通过粉饰包装，增强了隐蔽性，个别机构风险在“蝴蝶效应”和“羊群效应”叠加作用下迅速外溢，风险传播速度呈现指数级增长态势。
谈及金融科技给金融体制造成的影响，中国金融四十人论坛常务理事会副主席蔡鄂生认为需要关注三方面：科技发展的冲击性、科技巨头的垄断和数据应用的隐私。他认为，与传统金融业流程控制不同，金融科技能自动识别客户需求并做出高效反应，高效收集和分析客户反馈，对产品再次做出更新。在快速更迭的金融科技产品冲击下，新的金融业务模式可能会出现超越市场预期的风险。
提高监管科技水平
据了解，我国目前已经基本建成了以监管工具为基础、以监管规则为核心、以数字化监管为手段的金融科技监管框架。例如在风险防范方面，对“机构自治+政府监管”的传统模式进行升级，引入社会公众、行业协会等力量参与金融科技治理。在信息披露方面，以声明书、服务协议等为载体，措并举建立覆盖创新应用全生命周期的信息主动披露与全程公开机制；在权益保护方面，建立机构投诉、自律约束与政府监管相结合的综合监督渠道，督促创新主体全面公开创新应用真实情况，严格落实个人隐私与数据保护要求，多管齐下切实维护好金融消费者监督批评权、知情与自主选择权、信息与财产安全权等合法权益。
面对新的挑战，人民银行行长易纲认为，针对商业秘密、个人隐私保护和数据鸿沟等问题，应从多方面应对。一是建立清晰的法律框架，营造公平竞争的环境。该透明的一定要透明，该保护的一定要保护，严防隐私和商业秘密被滥用。二是完善金融监管体系。三是加强国际合作。四是要保留传统的、有效的金融交易渠道和服务方式。
范一飞表示，要发挥数据要素倍增作用，优化数据治理，强化数据保护，遵循“用户授权、最小够用、专事专用、全程防护”原则，加强数据全生命周期安全管理。同时，要定规立矩，打造“非接触式服务、远程式办理、浸入式体验”的智慧金融新模式，加强算法安全管理，护航智慧金融健康发展。
在助力乡村振兴发展方面，要提升农村金融普惠化，加强惠农金融服务点与益农信息社、电商服务站等融合共享，运用移动金融APP、开放API等手段拓宽服务半径，打造“跨金融机构互通、线上与线下打通、金融与公共领域融通”的服务新渠道，因地制宜丰富特色化、综合化涉农金融服务和产品，填补农村金融服务空白。同时，要助力农业产业现代化，推动农民公共服务便利化，促进乡村建设数字化，为农户授信策略提供可信任、可追溯的数据源，提高信用体系覆盖面和应用效果。
蔡鄂生表示，金融科技正在重构金融监管与金融业务之间的逻辑，基于科技的金融监管方式正在日渐发展成熟，用科技手段来监管科技，有助于加快发展金融科技。
