中国消费者报报道(记者聂国春) 9月19日，银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式施行，平安的车险新系统也正式上线。当日0时1分，来自上海的平安车主陆先生拿到了自己汽车的新保单，保费1944.25元。据悉，这是本次车险综合改革后签出的第一张保单。
这场囊括交强险和商业车险的车险革命将带来哪些变化?保费能便宜几成?车险综合改革后，消费者将受益几何?伴随着各家财险公司新车险首单的落地，这些问题一一揭晓。
商业车险保费减少
据悉，陆先生的汽车2019年的保费为2352.60元，投保险种包括机动车损失险、第三者责任险、不计免赔险(机动车损失保险)。今年投保时，新增了附加机动车道路救援、代为送检增值服务特约条款。客户风险保障程度大幅提升，但保费支出却较上年减少408.35元，降幅达17.36%。
陆先生的经历并非个例。以众安保险9月19日上线的车险费改后首款产品——众安平安联合车险为例，费改后的机动车车损险不仅包含2014款车损险的保障责任，同时兼具有机动车全车盗抢、发动机涉水、玻璃单独破碎、不计免赔率、自燃、无法找到第三方特约六项责任险种的权益，三者险最高责任限额也从原来的500万元大幅提升至1000万元。然而，车主程女士的五座普通家用小轿车，因为3年未发生理赔，上年度也没有交通违法记录，投保基准纯保费为2800元的众安新车险时，其保费较之前下降了400多元。
记者在某车险试算平台上计算发现，牧马人某款车型，保费直降至7200多元，相较于一周前便宜了4500多元。
平安产险相关负责人表示，这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，不同客户的涨降费水平会存在一定差异，但整体来说，保费是真真实实下降了。
交强险赔偿限额提高
交强险全称为“机动车交通事故责任强制保险”，是车主必须要投保的险种。9月10日，银保监会发布调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告。根据公告，在保费基本不变的情况下，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失限额0.2万元。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，分别为1.8万元、1800元和100元。
与此同时，新交强险的费率浮动系数由之前的1类细分为5类，浮动系数上限不变，但部分地区，浮动下限从-30%扩大到-50%。具体来看，全国36个省市区分了ABCDE五个区域区别实行。内蒙古、海南、青海、西藏4个地区能够享受最低五折优惠，江苏、浙江、安徽、上海等20个地区，能享受的最大折扣是七折。北京、天津等4个地区，上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故，浮动-35%，也就是六五折。
北京某汽车4S店工作人员对记者表示，此前北京地区车主交强险基础保费是950元，最低可以享受七折，也就是缴纳665元。改革以后，车主的交强险费用是617.5元。
附加险产品丰富
商业车险由车损险、第三者责任险等主险和多项附加险组合而成。以往像玻璃单独破碎险、自燃损失险等附加险，如果车主没有单独购买，则无法获得相应的赔付。改革后，行业示范条款将机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等原属于附加险的保险责任纳入主险保障范围，从而为消费者提供更加全面、完善的车险保障服务。
为了丰富保险产品种类，附加险共设置了10个险种，其中新增加了车轮单独损失险及医保外医疗费用责任险，并将绝对免赔率特约条款和发动机进水损坏除外特约条款列入减费附加险，增加了消费者选择的空间，让保险服务更加多样化。
阳光产险人士表示，虽然第三者责任险及车上人员责任险对人伤案件实行赔偿，但人伤案件是按照医保标准赔偿的。医保外的费用，比如进口钢板等是不在赔付范围内的，因此附加医保外医疗费用责任险可以减轻车主的赔付压力。减费附加险虽然可以减少保费支出，但同时也意味着减少了保障范围，在购买时，车主要根据自身的实际情况谨慎选择。
新车险提质扩容
车险是与人民群众利益关系密切的险种。数据显示，2019年商业车险投保率达到84.3%，较2015年提高7.9个百分点;行业车险保费收入为8188亿元，同比增长4.5%。
不过，车险理赔难等问题也备受消费者诟病。在中国人寿财产保险股份有限公司副总裁傅天明看来，一些车险市场深层次的问题仍然没有解决。一是消费者权益无法得到有效保障。车险保障范围窄，除外责任较多，无法覆盖日常用车场景;合同责任与除外责任、主险责任与附加险责任配置不合理，消费者理赔投诉频发。车险价格仍高于自身风险成本，而且定价复杂难以理解。二是保险公司经营粗放，一刀切的“地板价”定价方式仍是主流，以费用换市场仍是主要竞争模式。三是数据真实性问题严峻。费用补贴在诱发税务风险和洗钱风险的同时，带来难以入账的费用，成为行业通病。“不同于以往追求行业规模、行业主体稳定、市场乱象有效治理等多重目标，本次车险综合改革把保护消费者权益作为主要目标和衡量改革成败的关键，以‘降价、增保、提质’来实现对消费者的承诺。”傅天明表示，直观来看，车险单均保费下降成为必然。这将导致车险市场的竞争加剧，市场短期内的波动难以避免。但是，短期的压力长期来看是车险行业转型升级的动力，科技赋能和数据经营将成为保险公司开辟差异化市场竞争的新赛道。
车车科技副总裁徐建平表示，本次改革的一个重要指标是提高赔付率，是完全站在用户角度的改革，短期会给行业带来很大的经营压力，但长期看有利于车险定价和服务差异化、市场化。在此过程中，很多不具备能力的中介机构也会因为费率下降退出市场。
专业人士普遍认为此次车险综合改革不只是简单的让利于消费者，还将带动整个行业服务意识的提升。改革将倒逼保险公司全面提升风险定价能力，提升服务品质，扩充保障内容和服务，助力车险行业高质量发展。
