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法治周末记者 仇飞
2017年9月28日，在保险科技领域，是一个值得标注的日子。
这一天，行业领头羊、由阿里巴巴、腾讯、平安保险共同设立的中国首家互联网保险企业――众安在线将赴港上市，成为保险科技第一股。
而就在众安在线赴港上市之际，很多企业也频频发力保险科技――中国太平洋保险(601601,股吧)公司数字化战略团队开发出业内首款智能保险顾问“阿尔法保险”；中国平安集团旗下金融壹账通首次推出基于AI技术的“智能认证”“智能闪赔”两大产品；蚂蚁金服“定损宝”依靠图像识别技术进行车险定损的技术链条已被基本打通……
业内人士分析认为，保险科技风口已至，但数据迟迟未开放、落地应用不够等问题仍然待解。
保险科技投入攀升
中国保险协会联合复旦大学发布的《中国保险科技发展白皮书2017》显示，区块链技术、人工智能、物联网、云计算、大数据、车联网、无人驾驶汽车、无人机、基因检测、可穿戴设备等10项技术可与保险行业深度结合。
“只要能对保险产品设计、定价、销售、理赔等价值链条产生影响的技术，都可以算作保险科技。”互联网分析师郭静告诉法治周末记者，保险科技归根结底就是运用技术优化成本，提升行业运作效率。
保险科技的作用有多大？从2013年年底创立之初便利用大数据、云计算、人工智能等新兴技术进行产品研发、客户维护的众安在线给出的答案是――截至2016年12月31日，众安保险已向逾4.92亿客户销售72亿份保单。
“我们在成立首年就突破了传统财险行业5至8年的盈利周期，三年来连续盈利，并按照平均107%的速度增长，仅今年第一季度被保障的用户数量就增长了0.51亿。”众安在线CEO陈劲在9月17日举行的新闻发布会上表示，众安在线在2016年的研发投入占整体保费收入的6.2%。
2016年11月，众安保险成立子公司众安科技，围绕保险等大金融生态，以及与保险关联性较强的健康、信贷领域输出金融科技能力。
“客群定位上，众安科技最核心的服务对象还是保险生态中的企业，包括保险公司、保险中介以及第三方保险销售平台，目前已服务100余家客户。”众安科技公关部门相关负责人告诉法治周末记者，太平洋(601099,股吧)保险、平安保险等保险集团在发展过程中更倾向于自建技术、业务场景能力，众安科技的服务对象是众多非头部保险公司。
事实上，面对新兴互联网保险企业的竞争压力，传统保险企业也在尝试充当除了保险产品提供商外的其他角色，有的企业已经涉足保险科技提供。
例如，今年9月，平安旗下金融壹账通推出的“智能闪赔”，能进行高精度图片识别，只需一键上传照片，就能对车辆外观损失自动判定，并迅速完成维修方案定价，确定定损价格进行赔付。
平安集团管理层此前接受媒体采访时表示，近两年平安集团的科技投入约是营收的1%，去年约77亿元，今年随着营收增加，科技投入会更多。
未来三到五年实现智能保顾
中国保险协会数据显示，2011年至2016年，互联网保险业务主体从28家上升至117家，互联网保险保费大幅增加。
“虽然近期保险科技投入增多，互联网保险保费呈增长态势，但与其他行业的互联网化相比，保险业的互联网化程度相对不高，保险科技的上半场才刚刚开始。”国内首家专注保险科技领域的孵化器JadeValue董事总经理刘洋在接受法治周末记者采访时谈道。
刘洋认为，保险科技的发展有三个阶段，第一个阶段是营销渠道的电商化；第二个阶段是科技对保险价值链各个环节的赋能，不仅包括营销定价，还包括理赔等环节；第三个阶段是科技为保险创造新的应用场景，实现整个保险生态模式上的创新。
“目前中国保险科技的演化仍处在第一、第二阶段，且普及水平不高。”刘洋指出，一些险企推出的智能保顾服务也只是萌芽阶段。
所谓智能保顾，是指智能机器根据用户基本信息进行大数据分析，快速给出风险保障方案，甚至具体产品推荐，从而省去人工沟通环节。
一个比较典型的代表是太平洋保险最近推出的“阿尔法保险”，号称能够结合海量数据、人工智能技术及保险精算经验，提供定制化的家庭保险。
“建议配置意外险、重疾险、医疗险，保额分别为100万元、50万元和120万元。”北京白领李煜输入性别、城市、社保、车房、是否有贷款等基本信息后，“阿尔法保险”给出了以上保险建议。
但让李煜郁闷的是，保险建议遇到了“落地难”：“在阿尔法保险线上无法选取相关保险产品，只能在"咨询顾问"栏中留下电话等线下业务员联系，而且只能选择太平洋保险的产品，几乎没有产品能直接实现建议的配置。
“目前，行业的发展现状是可以依靠智能达到初步筛选和保险普及功能，但距离实现保险的个性化需求定制还有很长的一段路要走。”郭静分析道，鉴于保险产品种类多、内容复杂，用户即便产生风险意识，也经常因为缺乏保险知识，在筛选时遇到不知如何决定最符合自身当前需求的保险方案的问题。
刘洋则认为，智能保顾的最佳场景是对每个用户个性化定制解决方案，完整覆盖风险并避免附加种类，也就是成为每个人的随身保险管家，但在完成有效数据积累的基础上，这一目标实现至少还需要三到五年。
数据安全和孤岛问题待解
而有效数据的积累并非易事，在北京十一贝科技创始人兼CEO杨威看来，在行为数据和交易数据形成的庞大数据库中，真正能拿来做大数据的数据，必须是无意识中获取或者是采用传感器捕获的，只有这类数据才是对用户个性化定制有用的数据。
法治周末记者注意到，现实中，已有用户通过伪造、篡改行为数据进行保险诈骗的案例发生。来自浙江省湖州市吴兴区人民法院的判例显示，2015年，被告人通过制造虚假购物信息投保并申请运费险理赔，共计骗取华泰财险推出的“网络购物退货运费损失险”20余万元。
“互联网具有开放性，互联网保险客户的信息存在着被删除、篡改或者盗取的风险，且互联网保险的需求挖掘和产品设计、主要基于大数据，对互联网、信息系统的依赖程度很高，一旦信息被恶意篡改，将直接影响保险产品定价、经营和业务的开展。”北京国浩律师事务所合伙人苏德栋对法治周末记者表示，信息安全问题，在互联网保险发展过程中，始终如影随形，对于信息安全问题，重在信息安全技术的提升，同时也不能忽视信息安全制度的规范与健全，包括对恶意侵害信息安全行为的法律规制。
2015年，保监会制定《互联网保险业务监管暂行办法》，规定保险机构通过网络平台开展互联网保险业务，应具有完全可靠的信息安全管理体系。
“目前开发保险电商系统是需要通过保监会审查的。”郭静指出。
上述众安科技公关负责人则告诉法治周末记者，众安保险在业务初期将自有核心系统架构在阿里金融云上，已通过保监会的合规审查。
“系统安全也并不代表数据安全，个人数据保护问题是整个互联网行业都面临的问题，大数据立法缺失，也是导致险企合作方不愿完全放开数据的重要原因。”郭静说道，如何消除信息和数据孤岛，保险科技发展必须应对的一个问题。
责任编辑：王硕
