天津北方网讯：出口、投资、消费是拉动国民经济增长的三驾马车，其中刺激消费，拉动内需对近年来我国经济增长的提升作用日益凸显。据国家统计局的2019年经济半年报显示，消费支出对经济增长的贡献率达60.1%，如此强劲助推表现预示着消费内部的进一步升级，而消费升级则需要消费金融的进一步释放。换句话说，在当下旺盛的消费需求中，市场急需完备的消费金融服务助力消费升级。
天津：消费金融行业的蓝海
在2019年上半年31省份上半年居民人均消费支出中，天津以15967元名列全国前三，逾全国居民人均消费支出近50%。上半年，全市居民人均消费支出增长8.6%，快于一季度2.8个百分点，其中服务性消费支出增长13.1%。教育文化娱乐支出增长22.3%，医疗保健支出增长21.3%，均超过全国平均水平，足可见天津消费市场的火热程度。
消费支出不断扩大，消费结构继续升级，这一切都得益于也需要消费金融服务的进一步释放。何为消费金融？消费金融是在传统消费市场逐渐饱和的情况下，为了满足当期收入的中低收入消费者日益增长的多样化、定制化的消费需求而衍生的金融产品，这种产品无抵押、小金额和普惠性的特性与商业银行的金融产品形成错位，触及了传统金融未能触及的潜在消费市场。
从天津的经济运行情况来看，天津经济发展呈现出逐季向好的态势，固体投资增长全国第一，市场投资信心逐步恢复，随之也将带来个人可支配收入的上涨。钱袋子鼓起来了，消费欲望涨起来了，这都为天津消费金融行业的健康发展提供了有力支持。总之，消费支出较多、消费潜力巨大的天津消费市场，对发展消费金融来说，无疑是一片浩瀚的蓝海市场。
防范风险，铸就和再扩大这片蓝海
诚然，消费金融与传统金融的错位发展对刺激消费，优化消费结构有一定的积极意义，但消费金融发展的同时又存在着一定风险，尤其是用户质量上的风险。
消费金融覆盖群体广泛，尤其是关注了包括蓝领及乡村居民等收入中下的群体，正因如此，处于客观，甚至是主观原因，一些借款人恶意拖欠、逾期严重弄、借款端违约率上升等问题成为消费金融公司的老大难。如何加强风控能力，铸就和再扩大这片蓝海呢？
1、消费金融公司亟需加强反欺诈、资产审核、风险管理等能力。通过运用大数据、运算力、人脸识别技术、电子痕迹收集客户资料，对客户群体质量进行有效鉴别；利用互联网+等技术手段，优化金融服务渠道、创新手段，通过手机、APP、网上直销、电子商务平台等渠道，构建线下网点和线上补充的业务网络体系。
2、建立健全消费领域信用体系。政府各有关部门应依托全国信用信息共享平台，建立健全企业信用档案和人员档案数据库，进一步归集如上人员在重点消费品、旅游、家政、健康等服务消费上的痕迹，计算消费趋势。建立个人信用“红黑名单”，对个人信用良好的在消费金融上予以一定的优待，对个人信用较差的实行惩戒，提供消费预警服务。
3、建立健全消费者维权法制和机制。首先要指出的是，消费金融再好，也只是促进消费升级的形式之一，并非法外之物，对于有损于消费者正常的消费金融权益的行为，应立法予以严惩。在这一过程中，广大消费者、政府部门及各金融监管机构也必须形成良好的监督机制，强化消费金融公司主体责任。
4、优化促进居民消费的配套保障。前面提到，居民可支配收入的提升对提升消费有重大意义，因此，对于刺激消费，优化消费结构而言，提升居民收入才是重点。我认为，国家应深化收入分配制度改革，深化城乡居民增收综合配套政策试点、专项激励计划和收入监测试点。同时推动消费税立法，制定出台新个人所得税法相关配套制度和措施，积极开展个人税收递延型商业养老保险试点工作，对增加居民收入，提升居民消费信心予以支持。
5、在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下，充分发挥天津金融开放和金融改革的优势，加快消费信贷管理模式和产品创新。政府监管部门可进一步放宽对消费金融公司的限制，培养更多消费金融供给主体，在积极稳妥的前提下，加快消费金融公司的落地批设。
南开大学经济学院博士巴谢尔盛甜甜
津云新闻记者：盛书琪
