“如果你选择分期消费服务，你马上就可以买买买，提前享受美好生活”……最近，记者在一些分期付款网站上看到这样的宣传口号。确实，分期付款的好处可将一笔“大金额”拆分为“小金额”，每月付一定的金钱比例，来缓解目前的用钱之需。然而，对于一些心智不成熟的大学生来说，提前享受美好生活不是那么容易的，攀比消费心理而导致无节制透支，给自己和家庭带来沉重的经济负担。
分期付款，是雪中送炭还是饮鸩止渴？对这一问题，我市金融界人士认为，虽然分期付款是一种创新型事物，且瞬间成为“红海”，但其是一种笼罩着灰色烟雾的创新型事物，就目前来看，加强监管和引导是当务之急。为了规范发展，网上一些分期付款平台应纳入到职能部门监管当中。对于热衷于分期付款的大学生来说，则要加强引导，培养他们健康成熟的理财意识，控制不健康的消费欲望，还要补上“诚信教育”这一课。
现状分期购买手机等电子产品常见
近年来，超前消费、分期付款越来越受到消费者的青睐。记者走访发现，一些在校大学生和刚毕业离校的大学生喜欢在购买东西时分期付款。而分期付款购买的东西大多是手机、相机、电脑等电子产品和摩托车等交通工具。刚从肇庆学院毕业的小谢就是喜欢分期付款的大学生，他在2016年就分期付款购买了一部苹果手机，手机总价是5299元，分12期还款。“当时是在京东看到活动，说可以分期付款，然后又免息，就心动买下来了，由于合同写的字太多了，也不知道还要收其他什么费用。”
而同样购买手机的在校大学生小黄是在实体手机店分期购买了一部1090元左右的国产手机，她也是分12期还款的，每个月利息是1％，“我算下来每个月只需要还10.9元的利息，觉得挺划算的，就签合同购买了。但其他隐形的手续费用要怎么算，我就不知道了。”记者发现，与小黄相似的大学生或刚毕业大学生喜欢分期购买产品，并且对于合同添加的其他隐形费用并不关注或者并不在意。
调查还款金额多于所借金额
记者走访市区各大实体店，发现许多店都可以让消费者选择分期付款的方式购买产品。在市区广晟百货附近的手机店，记者甚至看到有分期公司入驻手机店，专门为消费者提供分期付款的服务。据广晟某手机店负责人刘先生介绍，现在有很多分期公司会入驻卖手机、卖家电和卖摩托车的各类商家，“商家同意分期公司入驻店铺的原因，是因为可以帮商家分解消费者选择分期付款带来的风险。”
据刘先生介绍，当消费者在手机店买手机想选择分期付款时，首先就要证明个人信用无污点，继而提供身份证复印件和银行卡账号给手机店。手机店把信息给分期公司审核通过后，就会把手机拿给客户，而分期公司就会帮客户把买手机的钱打给手机店，客户只需要每个月还钱给分期公司即可，这样手机店也没有了风险。
但刘先生也透露，分期付款存在很大“猫腻”，对消费者也存在一定的不利因素。以一部2500元的手机为例，消费者自己付了250元首付之后，就需要向分期公司贷款2250元。这时分期公司就会在合同上做点小动作，要求客户购买一个灵活还款包（开户费根据每个分期公司不同而定），这个灵活还款包的作用是可以让客户在有能力还款三个月后，免去三个月后的利息，并且在签订合同时会在不知会客户的情况下，帮客户购买保险费，每月15元的保险费作用在于万一客户发生意外时，保险公司可以偿还剩余的贷款。“这样一部仅需2500元的手机，最后通过分期付款实际可能要花3000元买到，但客户自己会错觉每个月只需要偿还几百块钱就可以买到手机很划算，殊不知最后是比正常付款花多了几百块钱。”刘先生说道。
解析分期付款为何受青睐
据悉，过去大学生群体是银行信用卡业务的重要对象，但目前由于政策的限制，这类金融服务大大减少。少数银行为了控制风险，大幅降低了对大学生的授信额度，从最初的3000元左右降到几百元。
市金融界相关人士认为，分期消费的金融业务能兴起，是由于国内银行与相关产品的缺位，以及政策限制银行向大学生发放信用卡，从而成就了这一市场。而随着学生毕业走向社会，这一产品的服务也会扩展到社会上。因其便捷的支付方式、时尚的支付感觉、辅助理财的特性、使用的安全性以及较高的服务质量等优点，分期付款倍受欢迎，尤其是受到了一些大学生的青睐。
★赞成者
建立“信用档案”
在银行产生个人信用记录的最好方法就是产生贷款，而分期消费正是贷款的一种。就目前而言，对于一些在校大学生来说，分期付款不仅可以提前消费，如果信用记录优良，还可申请更高的信用额度。更重要的是在毕业时，可以建立自己的“信用档案”，在校期间的消费还款记录也会以个人信用报告的形式提交给求职单位，从而增加就业机会。这样，大学生在信用分期消费的同时也为自己领取了一张“诚信”身份证。
购物时选择分期消费，并且坚持按时还款，可以形成个人良好的历史信用记录。这样不仅能更容易获得更多的银行贷款，而且有机会获得更高的额度。在市区一家事业单位就职的小欣就是其中的“幸运儿”。她告诉记者，从上大学开始，就开始尝试分期付款购买手机、旅游之类的。由于积攒的信用额度高，她参加工作仅两年，就已经分期付款买车。由于信用纪录良好，在银行办手续时基本上没有遇上阻力。
★反对者
易造成攀比心理
作为一种超前消费理念，分期付款好处是显而易见的，但其弊端也是不容忽视的。大学生属于无工作、无固定收入群体，对其借贷而不考虑其还款能力，会造成自制力较弱的学生的超能力消费，或因为攀比消费心理而导致无节制透支，给家庭尤其是贫困家庭带来沉重经济负担，进而产生不利的社会影响。尤其是一些心智尚未成熟的大学生，很容易陷入看似低价的分期消费中而无法自拔。
市区一中职学校学生小王（化名）喜欢网购，诸如化妆品、鞋袜、手机之类的商品都是在网上购买的。去年11月的一天，小王从一宣传单上相中了一款价值3200元的新款手机，虽然价钱不低，但她一狠心，就咬牙买了下来。由于不敢开口向家里要钱，只能通过“拆东墙补西墙”方式才最终还完手机款。她坦言，为了一部手机，节衣缩食了好几个月，有些不值。由于大部分学生无成熟的理财意识，面对校园分期购物平台各种各样的优惠活动还无法控制自己的消费欲望。人民银行河源市中心支行有关负责人建议，高校要加强宣传，让大学生树立正确的理财意识，合理消费。
补上“诚信教育”这一课
市金融界一些人士认为，大学生要补上“诚信教育”这一课，将大学生诚信作为综合测评、奖学金评定、入党考察、发放助学贷款等内容的重要依据，同时通过保留大学生在校期间的相关信用行为纪录，在毕业后建立“个人信用报告”，作为今后就业和消费贷款等的参考依据，从而杜绝大学生“恶意透支”等不良信用行为。
记者从市金融局、中国人民银行河源市中心支行了解到，目前，河源暂无针对分期消费出台相关规定。不过，市法学会、广东省法学会金融法学研究会、中国人民银行河源市中心支行在2015年10月发布的《河源金融法治建设报告》提醒，对于河源出现的刚出校门没有固定工作的年轻人对经济收入支出没有规划，花销没有准则，极易无力按期还款的案例，建议法院要从校园开始，尤其是对大中专院校的学生进行金融犯罪方面的普法教育，从而预防犯罪，减少违法犯罪行为的发生。
来源：河源晚报
记者 张涛 谢思思
