“产品很多，但合适的少”——保险保障离你的期待还有多远？

新华社北京12月24日电题：“产品很多，但合适的少”——保险保障离你的期待还有多远？

新华社记者谭谟晓、王淑娟

　 即将过去的2018年，整合了原银监会、原保监会职责的银保监会成立。保险业加速回归保障本源，监管部门严厉查处损害消费者合法权益的违法违规行为，整治乱象力度也在不断增强，今年1至7月，银保监会共处罚银行保险机构1483家次，罚没合计16.4亿元。

在监管指引下，保险机构加快转型步伐，竞相发力保障型保险产品，大幅压缩理财型保险产品，重疾险、医疗险等健康险产品成为市场主流，对行业稳定发展起到了重要支撑作用，成为行业发展亮点。但客观讲，与消费者实际需求仍有一定差距。

记者在采访中发现，“产品”同质化成为消费者吐槽的焦点，比如，不少消费者反映，寿险产品的条款几乎千篇一律，很难买到适合自己的产品。

上海市民王莹想给自己买一份医疗险，不过在几个第三方平台对比产品后发现，各家公司的医疗险虽然产品名称不同，但价格、保障范围都差不多。“有的人心脏病风险可能高一些，有的人可能糖尿病风险偏高，保险公司应充分考虑这些差异性，开发有针对性的保险产品。”王莹说。

“寿险公司一年报备的产品上千种，适合老百姓的产品却不多。”银保监会有关部门负责人说，保险公司仍是在卖产品，同质化严重，而非解决客户实际风险保障需求，这导致销售效率低、客户体验不佳，投诉率、退保率居高不下。

“消费者变得更加理性，保险机构不能再依赖短期营销活动来快速做大保费规模了。”一家寿险公司的负责人说，“关键要有好的保险产品。”

当前，我国已成为世界第二大寿险市场，但在满足消费者生老病死等方面的风险保障上仍存在一定差距。银保监会数据显示，目前寿险业养老险有效保单件数不到1亿件，与人口老龄化需求极不匹配。

性价比低是保险业的一大槽点。北京市民肖先生通过银行销售人员买了一份年交保费2万元，5年保费共10万元的保险，但保额却只有11万元。“希望保险公司能降低运营成本和保费，提高保障额度，不要让保险成为‘鸡肋’。”

“当前寿险业发展一定程度上还是依靠铺摊子，有的公司内控薄弱，还有一些公司靠砸费用的方式获取业务。”银保监会副主席黄洪表示，这种高成本、高消耗发展模式的成本最终由消费者承担，推高了保险产品价格。

在希望能购买到性价比较高的保险产品的同时，消费者也期待能享受到贴心的理赔服务。采访中，不少消费者反映，保险售前、售后“两重天”情况普遍，投保时似“火”，理赔时似“冰”，尤其是因合同条款纠纷引起的“理赔难”案例层出不穷，提升理赔体验迫在眉睫。

原保监会数据显示，2017年保险监管部门共接收涉及保险公司的保险消费投诉93111件，其中保险合同纠纷投诉91002件，占97.73%。

一位保险监管人士说，对于合同中没有明确规定的事项，国外保险公司为客户寻找理赔的理由，可赔可不赔的以赔偿处理，国内一些保险公司则是去寻找拒赔的理由。

“保险公司提供的风险保障要体现在保障责任、产品性价比和理赔服务上。”新华保险董事长万峰说，卖保险不是“一锤子买卖”，要用方便快捷的理赔服务留住客户，让他们真正体会到什么是保险。

随着国民保险意识不断提高，消费保险已成为许多人自发自觉自主的行为，人们期待更完善的保险保障和更好的保险服务。

业内人士表示，保险公司要少些套路，多些诚意，更好满足消费者对美好生活的需求；消费者则要货比三家，选择实力较强、服务较好的保险公司投保，在购买产品前让保险公司的风险管理师量身设计风险保障方案，在自己购买能力之内将“保障”做到极致。