阿柯与春哥的借款合同，约定的月利率仅为2%，但实际却以管理费、咨询费等名义收取高额利息。
受访者供图
■编者按
签下一张小小欠条，转眼债台高筑；一次借贷经历，竟成终生梦魇。套路贷，是从新业态、新领域中冒出来的新型黑恶犯罪，扰乱金融秩序，衍生多种犯罪，群众反映强烈，影响社会稳定。套路贷套路究竟有多深？根源何在？圈套何解？
在扫黑除恶专项斗争攻坚阶段，本报今起推出“求解套路贷”系列调查报道，敬请垂注。
39岁的阿柯在短短5个月内，失去了前半生积攒下来的财富：一辆轿车、一套住宅和一间餐厅。是什么把他害惨至如此地步？赌博？电信诈骗？都不是！让阿柯陷入困境的，是一笔8万元的借款，是一个“套路贷”陷阱。
有借就有还。不过“套路贷”可不是这么玩的。“套路贷”看中的不是高额利息，车、房子、不动产，才是“套路贷”的真正目标。当事主踏进圈套后，一系列精心设计、甚至量身定制的套路就会渐次展开。
阿柯告诉南方日报记者，他在3年前借了8万元之后，就一步一步陷入了“套路贷”的陷阱中，期间还遭遇过殴打、非法拘禁等，直到最后，车子被抢走，房子被侵占，连赖以谋生经营的餐厅也被强制转让。
陌生来电
“您需要小额无抵押贷款吗？”
在南方日报的报料平台上，有不少关于贷款遇骗的报料。从报料者所反映的情况来看，套路大同小异：从某某金融公司借了一笔贷款，在还款过程中发现需要支付的利息竟然超过了本金，不愿或无力偿还，希望媒体给予关注。
阿柯便是其中的一名事主。16岁初中毕业后，他从广西来到深圳打拼，靠着勤奋和一些运气，在深圳买了房、买了车，还开了一家餐厅。2015年，因为生意周转阿柯急需一笔资金。恰在此时，他接到一个陌生来电：“先生您好，我们这里提供小额无抵押贷款，您需要吗？”
对于这类业务推销电话，以往阿柯都会选择直接挂断，但这次他却想和对方聊聊看。
经电话那头中介公司“牵线”，阿柯认识了深圳罗湖的朱小姐，她所在的公司可以通过“操作”从银行贷到款。不过，因为银行审核流程需要近1个月，阿柯等不了那么久，于是改变主意，向朱小姐的公司借款8万元，双方约定月利率8%。如此算来，这笔借款的年利率达96%。
债务“滚雪球”
抵押房产“以贷养贷”
因为阿柯征信不算太好，银行贷款审批失败，而还款日又近在眼前，于是他不得不开启了一条“以贷养贷”“借新还旧”之路。
到2016年5月，阿柯所欠下的网贷，已经从1年前的8万元变成了70多万元。债务逐渐“滚雪球”，让阿柯有些心慌。此时，朋友阿波给阿柯指了条路子：抵押房产。
阿波曾作为债主借给阿柯9万元。他表示，如果阿柯愿意，他还可以介绍专业人员，帮助搞定抵押贷款所需的一切手续。此时阿柯还想拿出一笔钱来装修餐厅，就接受了阿波的建议。
阿波介绍的这家公司，位于深圳前海，做小额贷款业务，公司老板叫春哥。奇怪的是，春哥却介绍了另外一家小贷公司，让阿柯以房产抵押的方式，借款310万元，并约定2%—3%的手续费。
在阿柯原本的计划中，还掉房屋剩余房贷130万元，再偿还此前欠债70余万元，以及10多万元的手续费，他能拿到80多万用来装修餐厅。没想到，在实际过程中，春哥以手续费、平账费、关系费等种种名义收取了50多万元。最终阿柯拿到手的，仅有30多万元。
这时，春哥主动提出，可以借给阿柯38万元，月利率10%，“我当时急需用钱，没有多想，就和他签了借款合同，还有好几份空白合同。”阿柯说。
“空白合同？”记者问。
“就是只有格式、没有内容，让我在那些空白处签名按手印。”阿柯说。
“这种合同你也敢签？”记者又问。
“他们说这只是走个形式而已，也是行规，没关系的。”阿柯回忆说。
合同签好了，接下来开始转账。而这期间也暗藏猫腻：春哥先是通过手机银行向阿柯转账了38万元，又让阿柯将这38万元转回给公司一员工；接着，春哥再次给阿柯转账38万元，并让其在收到汇款后立即转回两个月的利息7.6万元。
仔细一算，阿柯实际从春哥那里借到30.4万元，但是从银行流水来看，春哥已经转给了他76万元。后来跟记者谈及这个细节时，阿柯认为，对方虚构银行流水是早有预谋，为的是骗取更多钱财。
暴力催债
空白合同为据 强行低价“租房”
过了四五个月，即到了2016年11月底，春哥要求阿柯一次性偿还所有本金。因为餐厅才重新装修营业，阿柯根本无力偿还。
后来，春哥通知阿柯到办公室商量还款事宜。阿柯回忆说，脚一踏进门他就遭到了一顿暴打，“他们用脚踢我，把我踹在地上，动都动不了”。
给了阿柯一个下马威后，贷款公司又派人在营业时间去阿柯的餐厅，威胁他必须将所有欠款及利息一次性还清，否则就拉断餐厅电闸、赶走餐厅客人。
无奈之下，阿柯掏出自己的车钥匙给了对方，以示还款诚意。但春哥并不满意，他再次找到阿柯，提出把餐厅过户给他，等还钱后，再把餐厅过户回去，如此的理由是“为了有个保障”。
在春哥等人的威逼利诱下，阿柯签下了一份价格为59万元的餐厅转让协议。
一辆轿车和一家餐厅依然满足不了贪婪者的胃口。此时，春哥此前逼迫阿柯签字的空白合同派上了用场——空白合同竟被强制填充成为一份房屋租赁合同，根据该合同，阿柯以38万元的租金将房子租给春哥20年，算下来，平均每个月房租1583元。
“这套房子120平方米，租出去的市场价每个月在5000元上下，现在租1000多元，我怎么可能签这种合同？”向记者说起这件事时，阿柯十分气愤。
白纸黑字，还有签字为证，贷款公司以此为据，让催债人员强行开锁进入阿柯家，将其全家的私人物品扔出来，连在家中的阿柯老父亲也被当场赶出了屋。一名催债人员当场放下狠话：“房子里面有几把刀，谁敢进来？！”
辛辛苦苦奋斗了20多年，一次借款，竟把全部身家都搭了进去。
公司运作
拉客—审核—放款—催债—“诉讼”
阿柯的故事并不是孤例。
公安部今年2月份发布的数据显示，全国公安机关共打掉“套路贷”团伙1664个，共破获诈骗、敲诈勒索、虚假诉讼等案件2万余起，抓获犯罪嫌疑人16349名，查获涉案资产35.3亿余元。
记者调查发现，涉及“套路贷”的多为团伙作案，组织性明显。在主犯的统筹指使下，有负责拉业务的，也有“空放”贷款、收取现金的；有与借款人商谈、签订合同的，也有管理账目和借贷合同的；有负责催债的，也有专门提起并实施虚假诉讼的。团伙成员分工明确，相互协作，宛如流水作业一样，不断地制造着如阿柯一样的悲剧。
清远警方在今年3月打掉的一个从事“套路贷”犯罪活动的团伙，就是瞄准了当时小贷业务尚未规范的漏洞而非法成立的。公司并不具备互联网小额贷款经营资质，非法获取事主信息，并通过账务管理、诈骗、“软暴力催收”等业务小组，实施“套路贷”。
清远市民阿亮去年6月经朋友介绍进入该公司担任网贷审核员一职。阿亮说，当时看介绍，这份工作门槛低、待遇高，只要会用电脑打字、会说普通话就行，而每个月的工资就有四五千元，对于仅有初中文凭的他来说，算得上是一份美差。
记者登录招聘网站查询发现，阿亮入职的这家公司，自称“服务于互联网/移动互联网/电子商务行业领域”“具有专业的资深经历和雄厚实力”。但实际上，所从事的是网络贷款业务。据阿亮介绍，公司设审核、催收、财务三个部门，审核员负责寻找客源并进行资质审核；审核通过就交给财务部门签订合同、放款；如果客户逾期不还，则交给催收部门催收。
对每个环节，公司都有严格的规章制度要求。如资质审核阶段，审核员需要审核借贷者的身份证信息、个人信息、工作信息、通讯录真假等。审核通讯录信息时，需要随机选择3个电话号码进行拨打，以验证借贷者提供的通讯录是否真实。
根据这些信息状况，审核员会按照相应的标准确定借贷者的借款金额。“如果他有工作，就给他加几分，通讯录是真的，又给他加几分，不同的分数就对应不同的额度。”阿亮透露。
该公司财务人员陆某介绍，公司放款时，与客户约定的利率一般在每周20%—30%之间，换算为年利率则是960%—1440%之间。如果客户逾期不还，每天的逾期费用为10%，也就是说，如果借款1500元，逾期后每天需要交纳150元的逾期费。
如果一直不还钱，就由催收人员对欠债者的通讯录进行“爆破”，即挨个拨打通讯录上的电话，通知他们让欠债者赶紧还钱。
而催收人员也分级别。“他今天逾期，就一级的催收；逾期了两三个星期的，就是二级的催收；超过一个月或是更久的那些烂账，就是三级的催收。”陆某说，这其中的一级人员大都是资深员工或老板身边的亲信。
最终，这个披着科技公司外壳的“套路贷”团伙被警方一网打尽，经查，该犯罪团伙涉案金额高达1.7亿元，被害人达8万多人。
（文中人物阿柯、阿波、春哥、阿亮均为化名）
记者 汪棹桴
策划统筹：姚燕永 洪奕宜
实习生 李玉萍 陈舒婷
对此文亦有贡献
