近两年来，消费金融出现井喷式发展，已经渗透到日常生活中的各个场景和环节。夸张点说，一个人从出生、上学、恋爱、结婚、旅行、买房、买车、装修、买家电、死亡等成长全周期的消费都能被其覆盖。到底是什么人在用？
融360日前进行的问卷调查结果显示，90后成为消费贷款用户主力军，占比高达49.31%。
什么人在借钱？即将直面“中年危机”的90后！
花明天的钱，圆今天的梦。在丰富物质时代生长的90后们，深谙超前消费之道，也成为消费贷款的主力军，占比达到了49.13%，几乎占据半壁江山。
从男女性别来看，男性占比达80.44%，女性仅为19.56%。男人花起钱来也是“够狠”。
从数据上看，在用户最常使用的消费贷款产品中，信用卡以35.54%的比例占据首位，其次则是蚂蚁花呗、京东白条和网贷。
从年龄上来看，不同年龄段的用户在消费贷款产品的使用上，呈现出了明显不同的特点：其中60后中最常使用的是信用卡，而90后、00后，花呗、白条成为其借钱首选。也就是说，对于年轻人来说，传统信用卡的优势已经渐渐消失，网贷的优势彰显。
为啥要借钱？没想到，怕欠人情债成为借钱的首要原因。
在问卷调查中，当受访者在回答“您为什么会选择消费贷款”时，32.82%的受访者选择了“下款快，不用欠人情债”。
“撸网贷”付出的是利息，人情债无法用数字衡量。
年纪越大的，越怕欠人情债。问卷调查显示，50%的60后都是因为怕欠人情债而选择消费贷款，随着年龄的减小，这一比例在逐步降低，在00后中只有13.64%是因此选择消费贷款。同时，因为“实在需要钱，不借不行”的受访者比例则随着年龄的减小呈现增长趋势。
借钱做什么？日常消费是主要目的，也有不少人“以贷养贷”
从调查数据来看，使用消费贷款的目的中，50.17%的受访者是满足日常生活消费，这其中并不包括房贷和车贷。
其次是创业或者生意资金周转，占比36.9%，另外是给亲人治病、买家具、家电、3C等商品以及旅游休闲、博彩。
值得关注的是，有28.57%的人使用消费贷是为了还其他欠款，其中如果按照收入层次来说，在无固定收入来源的人群中，52.63%的人“以贷养贷”。
另外，调查结果发现，受访者大多希望能够出现更多高额度、低利息的消费贷款项目。从应用场景看，创业贷呼声最高，其次则是医疗分期。
此外，教育、装修、旅游、租房、结婚、月子中心、育儿、农业、美容等消费分期场景，受访者也都有不同程度的需求。未来，在越来越大的市场需求刺激下，消费分期的应用场景必然越来越广泛。
还款压力并不小！
总体来说，有35.71%的受访者认为，消费贷款是“中立,存在即合理,既然出现说明应该有人需要“。
事实上，收入水平很大程度上影响了受访者的消费贷款行为。问卷调查结果显示，随着收入水平的增加，受访者贷款用于日常生活消费的比例呈现出整体下降趋势。
月收入8000元是个分界线。收入在8000元以下的人群中，消费贷款的主要目的是日常生活消费，而收入在8000元以上的人群中，创业或生意周转才是其消费贷款的最重要目的。
从数据分析来看，47.11%的受访者每月到手收入不足5000元。与之对应，49.15%的受访者每月消费贷款（不含房贷、车贷）占月收入三成以上，更有4.25%的受访者每月贷款额度占实际到手收入的100%以上。
而加上房贷、车贷后，有5.44%的受访者每月贷款金额比到手工资还高，严重资不抵债。
有意思的是，不同收入层次的人群，对消费贷款的态度也有较大差异。消费贷款占收入比例越高，对消费贷款认同度越低。而收入越高的群体对消费贷款井喷的赞同度越高。
具体来看，除房贷车贷外，每月消费贷款占收入比超过100%的人群，对消费贷款的反对达到了68%，其中有44%甚至达到了憎恨的程度；而消费贷款占收入比10%以内的人群，反对率仅有29.01%。
同时，收入越高的人群对消费贷款频繁涌现的赞同度越高。调查数据显示，收入在30000元以上的人群，对消费贷款表示力挺或赞成的比例达42.86%。
调查还揭示了另外一个有意思的现象。面对着品目繁多的消费贷款导流平台，不同的群体表现也不同，其中60后更认同非贷款APP导流广告，00后认同度最低。
从数据上看，随着年龄的增长，受访者对这种导流现象的支持率更高。如60后中有62.5%表示对这种现象“支持，这样一来借钱更方便了”，而00后中仅有31. 82%表示支持，反而有36.36%表示对这种现象“很反感，到处都是贷款入口，诱导我又借了更多的钱”。
看了这样的问卷调查数据，新华经济分析师特别想感叹一句：说好的量入为出呢？千百年来倡导的节俭美德去了哪里？
随着经济的发展，物质水平的提高，以及人们对金融的进一步了解，以及、消费观念的进步，适度、健康的个人负债的确能够更好地改善生活，提高幸福指数。
但是，“度“很重要。有数据显示，在中国居民家庭负债中，除了房贷外，以消费为主的短期贷款增长是一个新趋势。仅2018年前5个月，居民短期债务新增0.86万亿元，对比而言，2015年与2016年两年间的累积新增短期贷款额仅为1.37万亿元。
我们要承认，消费贷款在一定程度上分担了资金短缺的压力，相比于传统银行的消费贷款，各类网贷平台、各类视频导流平台通过简单粗暴的操作方式，提高了借贷的效率。
然而，也正是这种简单粗暴、高利息的模式，让很多收入不稳定、缺乏自制力的人深陷，拔不出脚来。数据显示，居民未偿消费贷款总额今年增加了40%，达6.8万亿人民币。
“如果没有这么多消费类贷款勾引,我也不至于欠那么多钱。”面对着这样的说辞，新华经济分析师一时语噎。近些年，消费金融一直是鼓励发展的领域。然而近两年来，街头、电梯、厕所、广告牌等等地方，随处可见“xx贷款了解一下”。
从线上来看，发布贷款产品或是为贷款导流的平台越来越多，今日头条、碧桂园相继推出自己的贷款产品，手机品牌中的OPPO和VIVO也计划进军消费金融领域；继美团、墨迹天气、OFO、滴滴、爱奇艺等平台之后，就连美图秀秀、大姨妈这样的女性垂直APP也在为贷款导流。
营销固然是诱导消费的一方面，但是个人的贪欲、攀比心理更要不得。俗话说，“美酒虽好，不可贪杯”的道理都懂，有多少能力借多少钱，超前消费虽美，切忌借贷无度。
交汇点记者 赵伟莉 实习生 狄涵
