◎文/图 吴强 新法制报记者戴平华
丈夫车祸失踪，妻子带着一双儿女“殉情”。日前，这起轰动全国的案件有了新进展，原来，车祸是假的，骗取保险却是真的。但妻子和一双儿女却不能因为丈夫的假死而复生……
这些年来，我国保险业在取得瞩目成就的背后，也面临着挑战，其中最为突出的就是保险欺诈案件屡有发生。省保险行业协会的数据显示，截至8月31日，今年全省受理保险诈骗案件94起，破案57起。有些保险欺诈案件涉案金额巨大，参与人员众多，造成了不良的社会影响，引发了社会普遍关注。
怎么防范这类骗保事情的发生呢？
保险诈骗手段隐蔽且多样化
经警方调查，湖南省娄底市新化县琅塘镇晚坪村人何某为逃避十余万元的网络贷款，于今年9月7日隐瞒妻子戴某花，在某保险公司购买了一份赔偿金额为100万元的人身意外险。9月19日凌晨，何某利用借来的车辆在新化县曹家镇城坪村资江河段伪造坠河现场，制造车毁人亡假象，企图骗取保险金。事后在外躲藏的何某得知妻子和一双儿女死亡的消息后，几近崩溃，立即向公安机关自首。
事实上，近年来，通过制造车祸骗保的事情屡见不鲜。
2017年6月10 日，吉安市泰和县水槎乡发生一起车辆自燃事故，车主刘某报案称，当天15时许，他从泰和县城出发去天湖山玩，途中为了避让其他车辆，导致车辆撞到山体，在他下车查看车辆受损情况时，车子在短短10秒钟就燃烧起来。保险公司查勘人员在现场发现疑点，并向公安机关报案，经泰和警方侦查，确认了刘某和肖某故意纵火合谋诈骗保险金的犯罪事实。
其实，并不是每次保险公司发现疑点，都能侦破案件。专职调查员曾建华说：“很多时候明知是故意撞车，因为缺乏现场证据，我们只能理赔。”
虽然像刘某这样通过制造假事故，烧毁车辆进行骗保的行为只是个案，但从中折射出骗保手段更为隐蔽和多样性。
完善机制 提高保险欺诈违法成本
记者从江西省保险行业协会获悉，截至2018年8月31日止，全省受理保险诈骗案件94起，破案57起。
江西省保险行业协会反保险欺诈中心主任余强分析说，随着我国机动车保有量不断增长，机动车的商业保险受众基数更大，骗保案件发生率略有攀升。
据介绍，生意人王某以其本人或妻子薛某为投保人，先后向6家保险公司投保人身意外伤害险，不想，意外真的发生了，王某在出租房内因一氧化碳中毒昏迷被送至医院抢救，所幸命是保住了，可听力受损，在医院进行听力检测时，发现他只达到七级伤残标准，为了多拿一些保险金，王某利用图片软件修改检测报告。依据这份报告，王某向6家保险公司申请意外残疾理赔，以期获得74万元理赔款。
不过，就在王某满心期待之时，保险公司调查发现检测数据报告十分可疑，于是报警。最终，王某被认定犯保险诈骗罪，判处有期徒刑6年，并处罚金5万元。
南昌市居民李某在得知自己患肝癌中晚期后，在多家保险公司投保了健康险，投保后陆续向保险公司索赔治疗费用，保险公司调查发现,李某投保前到指定的医院进行了身体检查，因为保险公司对业绩的追求，李某那份简单的体检报告很轻松地通过了公司的核保程序，也顺利地在多家保险公司投保。保险公司最终通过李某投保前在当地医院的诊疗记录，确认李某在投保前已确诊癌症的事实，拒绝了李某的索赔要求。
余强分析说，保险公司对待保险欺诈行为的重视程度不够助长了欺诈行为，有些保险公司只是就个案考虑减损，就算发现有问题，只要对方撤销赔付要求，就息事宁人，对待保险欺诈者没有后续的惩处措施。从公司制度、行业全局考虑，保险公司应该从已发案件中去查找问题根源，完善机制，提高保险欺诈的违法成本。
广东某保险调查公司江西区域负责人受访时说：“很多骗保案案值低，达不到立案要求，保险公司只能自行调查取证，由于案子多，人手少，保险公司往往会聘请第三方保险调查公司协助，而我们在调查时也会遇到取证难，调取资料权限不够的诸多难题，一些案子调查时间有限，到最后也只能草草结案。”
该负责人坦言，保险诈骗中大部分案件涉及金额不大，一些保险公司嫌麻烦不愿报案,长此以往，欺诈行为没有得到应有的惩罚。
诚信匮乏造成骗保案件频发
今年1月12日，吉安市永新县台岭乡谭某酒后驾驶大众轿车，撞到停放在路边上的一辆丰田轿车和一辆三轮摩托车，两辆轿车受损严重，需要六七万元维修费。
谭某打电话叫来好哥们龙某，让龙某来“顶包”，被撞的丰田轿车车主肖某明知龙某是来顶包的，为了早点拿到赔偿，也未告诉交警和保险公司人员。后谭某、龙某、肖某三人一同到交警部门签订了《道路事故责任认定书》，走保险程序理赔。
原以为这件事就这样瞒天过海了，三人没想到，两个月后，龙某接到永新县公安局经侦大队的传唤，龙某对替谭某顶包骗取保险的行为供认不讳。
余强依据近年对全省保险诈骗案件的统计梳理，认为围绕保险行业的大环境诚信匮乏，造成了骗保案件的频发。
“酒驾顶包的案子较多是因为车主临时起意，证实其中的真伪相对来说较容易。比较麻烦的就是有规模的诈骗团伙，他们骗保的专业性强，甚至有里应外合的保险公司定损员，他们做出的假案往往很难被保险公司发现。”余强认为，应对保险诈骗的多样化、专业化仅靠保险公司自身的力量远远不够。
警保协作构建反欺诈体系
“推进反保险欺诈工作时，遇到的最大困难就是信息共享，一些保险公司出于自身业绩的考虑，对疑似案件的数据传递有差异。公安的经侦部门对于保险诈骗案件立案的标准不同，对保险公司的协作力度和关键信息的传递都会有所差别，这些都是反欺诈工作的影响因素。”余强说。
近年来，在江西保监局和省公安厅的推动下，随着反保险欺诈工作的深入开展，各地保险行业协会与当地公安部门联系日益密切，警保协作机制已经形成，建立了反保险欺诈联席会议制度、案件移送制度、信息共享制度、办案协作制度。在这些制度的框架下，各设区市保险行业协会开展了各具特色的工作。
九江市保险行业协会与市公安经侦部门合作开发反欺诈数据平台，对数据进行比对筛选，发现线索并加大侦办力度；新余市保险行业协会与交警部门加强合作，在协会内引入天网查询平台，极大地方便公司查询可疑案件；抚州市保险行业协会建立公司经理与市县公安经侦部门领导参加警保微信群，公司对疑似案件可以第一时间与案件发生地的经侦部门反映情况。
这些机制的建立，搭建了反欺诈工作的平台，为反保险欺诈工作深入开展打下了扎实基础。
“保险诈骗案件的屡屡发生，对整个保险行业是一种警示，迫使保险公司从原来的粗放式经营转向精细化管理，社会各方联系得更加紧密，我们保险行业需要做的事情还有很多。”余强认为反保险欺诈这条路任重而道远。
此外，除了相关的职能部门和保险企业自身工作的改进，还需要营造诚信守法的舆论环境。同时，鼓励举报保险欺诈案件线索，营造严打保险欺诈的氛围，提高社会公众守法意识。
