文／江南都市报全媒体记者何柳斌
“大额存单，利率上浮52%，50万元存3年实际到手收益6.27万元……”1月13日，记者获悉，岁末年初，在资金趋紧、利率市场化加速等多重因素影响下，大额存单成为多家银行的揽储“新宠”。有部分银行上调大额存单利率，还推出门槛包括80万元、100万元以及更高的“超级大额存单”。专家建议，储户在购买大额存单前，不仅要关注利率，也要问清提前支取能否靠档计息以及如何靠档。
大额存单成银行揽储新宠
浦发银行近日上调大额存单利率，各品种较央行基准利率上浮了52%。据悉，该行大额存单最低期限3个月，除此以外还有6个月、12个月、18个月、2年、3年、5年，其中一年期年利率最高可达2.25%，三年期年利率高达4.18%，高于同期国债利率。
此前，我省一家城商行也上调个人大额存单利率，较央行基准利率最高上浮50%。据了解，该行大额存单最低期限1个月。
记者在走访南昌多家银行网点时注意到，有不少银行将大额存单的介绍放在营业厅内比较醒目的位置。
浦发银行一名理财经理举例介绍说，李先生在某家银行购买短期理财产品50万元，预期年化收益为4.85%，但每年起息期和空档期为2个月，3年实际到手收益为61531元；而该行推出的大额存单利率上浮52%，3年实际到手收益为62700元，因此颇受顾客青睐。
除了利率不断上调，大额存单的起购金额和付息方式等也不断丰富。2018年上半年，大额存单的起购门槛主要以20万元和30万元为主，但2018年下半年以后，大额存单增加了更多档的起购门槛，针对不同的起购门槛设置了不同的利率水平，主要增加了50万元、80万元、100万元等门槛。
银行定期存款利率创新高
第三方平台融360监测数据显示，去年11月、12月银行各期限存款利率平均值仍然是短期存款利率下降，长期存款利率上升的趋势。数据还显示，去年年底3年和5年定期平均存款利率为3.303%、3.314%，都创去年以来的最高。
虽然在2018年居民存款有逐渐回流的趋势，但银行整体存款增速依旧乏力，存款余额的增速整体呈下降趋势。来自人民银行南昌中心支行的数据显示，2018年11月末，江西省金融机构本外币各项存款余额为35307.37亿元，同比增长8.14%，较去年同期低5.03个百分点。值得注意的是，住户存款的增速明显快于整体存款的增速。截至2018年11月末，我省住户存款余额为16961.92亿元，当月增加103.55亿元，同比多增104.03亿元。
“从全国范围来看，尤其在6月份以后，整体存款增速和住户存款增速朝相反的方向延伸。这主要是因为，6月份以后，由于P2P违约事件的影响，加之股市表现不佳，居民存款有逐渐回流的趋势，所以导致住户存款增速在6月份之后出现明显升高。”银行人士分析。
“总体而言，中小银行的揽储压力尤为突出。这在2019年还会进一步加剧，因此存款争夺工具也会更多。”上述银行人士指出。
个人理财应事先权衡风险
岁末年初，很多人手里有闲钱，如何让钱增值？上述银行人士指出，首先可以考虑宝宝类定期理财或银行系理财产品。目前，宝宝类定期理财产品中，低风险产品主要有货基和短债基金两种，申赎灵活，到账时间短。其中定期货基类产品年收益率一般超过5%，短债基金处于3%~4%区间，但需要选择头部平台且排名靠前的产品。
而银行系理财产品中低风险产品要占80%以上，且期限短、品种多、选择空间大。按照风险与收益划分，目前低风险类产品收益率在3%~4%区间，中等风险产品在4%~5%区间。由于属于中低风险产品，本金也比较安全，收益比较稳定，损失本金的可能性很小。
如果投资期限能够确定，可以选择存款类产品，当然不是普通定期存款。比如大额存单，不但利率高，而且具有较强流动性。大额存单因为属于一般性存款，受存款条例保护，风险几乎为零，提前支取靠档计算利息，比活期存款利率高了很多。
另外也可以投资国债。国债属于央行发行的国家债券，有国家信用保证，本金安全，收益固定。目前，根据2018年行情，1年期国债票面利率3.34%，3年期国债票面利率4%，5年期国债票面利率4.27%，提前兑付分段计算利息，高于活期存款利率，流动性较强。
