新系数：交通违法多，保费交得多
根据保监会近日发布的《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，山西、福建等七地首批实行车险第三次费改政策。本次调整山西等部分地区的商业车险自主定价范围，涉及自主核保系数、自主渠道系数两个浮动系数。省城一家保险公司负责车险业务的杜女士告诉记者，这次调整商业车险自主定价范围，监管层的主要目的是把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给消费者。监管层进一步放权，保险公司可以直接针对投保车辆的综合情况给出投保费率。
据介绍，此次费改承接上两次费改，旨在让车险费率更具公平性，实现费率高低与风险状况精确匹配，让低风险的车主享受更低的费率，高风险的车主承受更高费率，鼓励车主提高安全守法驾驶意识。 第三次费改有什么不同？“对于车主来说，交通违法，可不仅仅是交管部门扣分、罚款，今后保险也参与进来了。”杜女士强调说，这次费改首次引进了交通违法系数。“就是说，违法次数越多的车辆，费率系数越高，需要支付的保费自然更多。”
再降费：最低折扣从3.8折降到2.9折
每年交一次的车险，保险公司怎么算出来的？业内人士说，主要受自主核保、自主渠道和NCD系数(无赔款优待系数)影响。其中，自主核保、自主渠道系数由保险公司根据赔付成本和渠道成本测算确定。
在山西，2016年第一次费改时，自主核保和自主渠道两个系数的浮动区间确定为0.85至1.15。去年6月，二次费改后，自主渠道系数下限由0.85降至0.75，自主核保系数未作调整。此次第三次费改，两个系数全部调整为0.70至1.15。“这两个系数下限下调到0.7，意味着向消费者的优惠力度更大了。”据推算，此次费改后，车险最低折扣从3.8折下降为2.9折。 不过，获得最低保费折扣并不容易，必须满足“连续三年及以上不出险”的条件。这就要看NCD系数的“脸色”了，其根据投保车辆三年内出险情况确定。系数由车辆的理赔记录决定。按照奖优罚劣原则，连续三年未出险， NCD系数为0.6，保费最便宜；车主连续两年没有发生赔款， NCD系数为0.7；只有一年没有发生赔款， NCD系数为0.85。而对那些出险比较多的车主来说， NCD系数可就从“天使”秒变“魔鬼”了。
得实惠：八成车主保费价格下降了
对于这一点，赵先生是深有体会的。赵先生家里有两辆车，他和妻子各开一辆。去年11月份，赵先生给两辆汽车续保时感到“深受打击”。赵国民夫妇前后脚买的车，车价也差不多。但续交保费时，赵国民妻子的保费比上一次的减少了700多元，他的保费却增加了近2000元。“当时，4S店负责保险业务的工作人员说，妻子平时驾驶习惯较好，连续3年没有出险，保费按最低折扣优惠。而我，一年内出了两次险，保费多了。”赵国民细问之下才了解到，这是NCD系数提高导致的。按规定，上年度出险1次， NCD系数就会变为1；出险2次以上， NCD系数为1.25；如果出险达到5次以上， NCD系数就会达到2。记者采访一些车主了解到，对大多数人来说，车险费改带来了实实在在的好处。“保费高低，除了保险公司，咱也能做主，好好开车就能少花钱。”山西保监局统计数据显示，截至今年2月末，全省有83.1%的续保客户保费价格下降。总体而言，车险费改以来，我省商业车险定价趋于公平、科学。尤其是去年第二次费改以来，车险价格持续下降，消费者满意度持续提升。
引导向：三次费改潜移默化影响车主消费行为
除了省钱，车险三次费改带来的“奖优罚劣”导向作用越发明显。“出险越少保险越便宜，出险越多保险越贵”的理念逐渐深入人心，在给车主带来实惠的同时，也引导车主安全、文明驾驶。费改也影响着车主的消费行为。保险公司统计数据显示，近两年来，三者险的投保率和保额明显上升，选择四五十万元保额区间的车主越来越多。杜女士说：“在保费负担减轻的情况下，更多的车主愿意购买更高的保障额度，提高抗风险能力。”一名车主对记者说：“谁也不想出事，但在路上跑万一有个闪失，保险的保障额度高一些，对自己和对方都有好处。” 业内人士表示，一般情况下，车险支出是汽油之外的大支出，在费改接连落地的背景下，车主应积极适应市场新变化。建议消费者购买新车时，除了汽车的基本性能，要多考虑车的零件费用、维修费用等，这样有助于降低保险成本。汽车不再上全险后，车主应根据自身需求，更多关注商业车险的险种组合、理赔时效和客户服务质量等，而不是关注保险公司或其他车险销售渠道提供的各种让利，毕竟为自己提供良好的保障才是保险的最重要的意义。
推新品：性价比更高保障范围更全的新车险即将上市
记者走访省城一些保险公司了解到，随着费改的进行，车险保费持续降低，市场竞争日趋激烈。除了既有的品牌、资源、服务等方面的较量，产品创新成为保险公司新的竞争手段。
一家保险公司工作人员透露，全面型车损险条款正在报批过程中，走完程序就能推向市场，车主可以买到性价比更高的车险，保障范围更全，更加人性化。据介绍，全面型车损险是普通车损险的升级版，涵盖了综合型车损险、玻璃单独破碎险、发动机涉水损失险、自燃损失险、车身划痕损失险、机动车损失保险无法找到第三方特约险，以及上述险种的不计免赔率险。同时，还可保障几乎所有的自然灾害，像现有车损险不保的地震也将纳入保障范围。此外，全面型车损险仅有两个附加险：绝对免赔率特约条款和车轮单独损坏除外特约条款。这两个的附加险均为减少保险责任和降低保费的附加险。与以往车险附加险做加法不同，新附加险做减法，通过附加险，保费可以下降，相应保障相应减少。
节假日自驾出游成为很多家庭的选择。新进入上市程序的还有三者险限额法定节假日翻倍险，车主购买后在节假日出险可以获得更高的保障。 刘女士说，车险品种挺多，有的买了怕花冤枉钱，不买又担心出了事没有保险保障。“每次买车险，都得纠结一阵。我7月份续保，希望新车险上市，感觉挺省心的，保障也挺全。” 记者：何宝国
