稷山农商银行董事长史永民深入蔬菜大棚进行实地调研。
今年以来，稷山农商银行坚持服务实体经济宗旨，以“团队专业化、机制规范化、产品特色化、服务贴心化、风控常态化”“五化”管理为切入点，围绕小微企业融资的“痛点”，破解银企合作的“难点”，助推小微企业金融服务“扩面增量”。截至9月末，小微企业贷款余额较年初净增1.9亿元，完成任务106.45%；小微企业贷款增速27.52%；小微企业贷款户数达5112户，同比增加186户；全面完成小微企业“三个不低于”和“两增两控”目标，荣获山西省农村信用社金融服务小微企业先进单位。
团队专业化夯实小微金融引擎底层建筑
坚持以人为本，推行“三全”模式，提升小微企业金融服务专业性和战斗力，在人文底层建筑上夯实做强。五大专营团队全覆盖。成立农村型、城区型办贷机构和总行营业部、零售部、公司部五大营销团队，绘制金融生态图，细分客群划区明责，团队竞赛投放，确保机构延伸与小微服务同步同行。小微营销培训全流程。坚持“周学习例会、月农商行大讲堂、季专题培训”，总行班子率信贷小微团队赴浙江泰隆银行学习取经，零售部、公司部到永济、运城农商行跟班学习小微技术，提升客户经理综合素质。绩效考核引导全方位。定位支农支小目标，调整信贷工作重心，信贷投放从大中型企业向小微型企业倾斜，把小微贷款各项指标纳入月末综合考核，提升客户经理绩效考核比重，抱团PK竞赛，并以“担当免责”为尺，引导客户经理不畏贷、不拒贷、不惜贷。
机制规范化推动小微信贷管理内涵发展
在小微贷款管理模式、工作方法、工作流程上坚持三个“转变”，促进精细管理，实现内涵可持续发展。转变管理模式。推行小微贷款“首问负责制、限时办结制、晨会夕会制、日清日结制、会议推动制”“五制”管理，确保层层落实，齐抓共管，任务倒逼，责任到人。转变工作方法。实行小微贷款“早调查、午办理、晚完善”，有效节约自己和客户的双重时间增量拓面。转变工作流程。创新完善小微贷款发放“五步法”：一步“外围收集客户+实地走访客户”，锁定目标重点营销；二步“贷前三核查”预评估客户；三步“贷中三看、三查”全面评估小微企业；四步“指标、合同、风险三审查”发放贷款；五步“坚持‘三管账、两入户、一终止’贷后管理”防范贷款风险。
产品特色化破解小微企业融资担保难问题
“人无我有，人有我优，人优我特”，打造“规范化、多元化、差异化”的鲜明地域特色信贷产品，着力破解小微企业融资难、担保难问题。“三个统一”实现产品体系规范化。梳理规范、完善优化“稷企贷”系列小微信贷产品，“统一模板、统一标准、统一流程”，明确产品对应区域、额度、行业等，分类分标细化办贷范围、权限，实现小微信贷产品提档升级。七大产品满足客户需求多元化。金融服务“端口前移”，结合“一县一业”力推小微企业“信用贷、流水贷、富商贷、包装贷、金枣丰”等一体化特色产品，量身打造产业链融资产品“强企贷”、可循环经营周转产品“信税通”、银政企三方共担风险产品“助保贷”，满足小微企业多元需求。特色“授信卡”助推惠企行动差异化。银企“结伴而行”，为企业量体裁衣发放“授信卡”，授信额度依企业存款流水、电费支出以及工人工资总额综合考量确定，一次授信、随用随取、用时起息、还款止息，最大限度、最快速度满足企业资金周转需求。
服务贴心化搭建小微企业金融对接桥梁
以客户为中心，“强服销、拓市场、提质效”,实现“服务体系、服务目标、降本增效”三大重点突破，搭建银企对接桥梁，为小微企业提供绿色优质服务。在服务体系上重点突破。以新设小微中心、公司部为主力，抽调大学生和精英骨干8人，网格化营销、名单制管理，借助工商、税务客户数据大平台，“沉下去”以产业链为目标，以园区、市场、商厦为幅射点，“一户一档，一户一卡，批量授信营销，为县域商户、小微企业提供“短、频、快”绿色“闪贷”服务。今年以来累计调查摸底商户2711户、1056户中小企业，为981户商户和126户中小企业建立了信息档案。在服务目标上重点突破。细分重点类、优质类、基础类客户，高管、中层、客户经理一对一分层营销，挖潜商企上下游客户，打造银商、银企联盟圈；将龙头、优质企业纳入战略发展对象，由班子成员分别负责、专人对接、重点营销，已与两大园区、五大龙头企业和三大超市商厦签订战略合作协议，为其提供“一揽子”金融服务。在降本增效上重点突破。深化银企“共同体”，一方面，加大信贷支小力度，今年以来，累计申请支农再贷款1亿元，累放支小贷款3.6亿元，在投向、资源上优先服务小微企业；另一方面，降低企业融资成本，实行贷款利率差别定价，对优质客户提高授信额度、下浮利率，严守“七不准”“四公开”及“两禁两限”要求，让20余户涉农企业享受到支农再贷款政策的优惠。
风控常态化确保小微信贷文化合规构建
坚持风险导向，前移风控关口，严防“客户、员工”两大风险，持续构建小微信贷合规文化。风险关口前置，完善内控治理。先后出台中小企业业主贷款、贷款风险监测、大额贷款风险暴露、贷款尽职免责、新放贷款回访、双逾贷款等管理办法，提升风险控制与贷款质量。客户风险常控，保障资金安全。把贷后管理作为重中之重，坚持小微贷款“首次跟踪检查、按月全覆盖‘过筛’检查、日常诚信还贷宣讲”三环相扣，通过账户、资金专管有效管控企业生产经营、现金收支、资金流向，实现信贷资金闭环运行。员工风险严防，合规履职尽责。在贷款操作上，“分段管理、审贷分离、额度授权”，前中后台部门有效衔接，全流程风险管理，要求客户经理办理小微企业贷款从申报到放款3天内完成。在纪律作风上，以“不抽客户一支烟”为训，纯洁客户关系，自律与他律并行，时刻关注客户经理8小时内外，防范员工异常行为，健全风险金、赔偿保证金机制，对怠拖客户、违规违纪者顶格问责处罚，强化合规放贷氛围，打造独具特色的稷山农商银行一流小微文化品牌。
史永民
