全面财经素养比创富能力更重要
编者按
近年来，随着信息技术的进步和经济水平的提升，“月光族”“啃老族”“负债族”出现，社会上的网络诈骗、信用卡盗刷，大学校园里“现金贷”“校园贷”“学生网贷”“裸贷”等问题也不时发生。究其原因，这与经济学常识匮乏、经济法规意识淡漠、不正确的金钱观义利观都不无联系。于是，与劳动教育、道德教育密不可分的财经素养教育便凸显出其紧迫性和重要性。对学校和家庭而言，从小就应当培养孩子的财经素养和能力。今天，我们约请专家，为推动我国财经素养教育进一步发展出谋划策。
财经素养教育不只是单一或专门化的财商教育、金融教育、消费者教育、财经教育，它是培养个体应对经济生活所必备的财经知识、理财技能、财富观念与人生信念等基础修养总和的活动。财经素养教育以劳动教育为起点和手段，以德育为目标和方向，是劳动教育、生活教育、知识教育、思想教育和情感教育的集合。
树立个体、家庭、国家经济安全与稳定发展的大财富观
新时代，财经素养教育业已成为贯彻党的教育方针、实现立德树人根本任务、培养德智体美劳全面发展的社会主义合格建设者和可靠接班人的重要内容与必要路径。基于此，财经素养既是个体问题，更是国家问题；财经素养教育既要基于个体，更要指向个体对国家的责任。
财经素养教育应强调的，是引导个体从关系角度认知与了解财经活动的常识，从中学会理解与处理人与人、人与国家、人与社会的经济关系和道德关系，将财富与个人的幸福生活、个体的国家社会责任统整起来，形成具有中国优秀文化底蕴和国家现代化要求的财经素养结构，支持、优化与提升个体的综合素质及发展。
提高财经素养不仅是个体的自我诉求，更是个体对国家的一份责任。财经素养教育要高度注重关系化个体的发展，强调中国优秀文化、制度特色对个体的影响和内在要求，重视经济范畴中个体与社会、个体与国家的关系，重视引导学生超越“小我”形成“大我”，突破个人的利益算计，在认识个体与经济生活关系的同时，也充分认识与理解国家乃至世界经济活动，知晓个人财务与国家安全发展之间的关系，进而形成有助于个体、家庭、国家经济安全与稳定发展的大财富观。
形成正确的劳动观、金钱观和财富观
财经素养教育并不局限于财经知识的传授、经济现象的解读、理财技能的培训、财富数量的增长等方面，而是致力于结合不同群体和不同学段学生的身心发展特点、个体认知能力、参与社会经济生活的广度和深度，以及未来发展目标，逐步培养他们理解和参与宏观经济政策、国民经济运行、社会财富积累和价值创造的视野、情怀和能力，从知识灌输、能力培养升华为劳动观、金钱观、财富观塑造：一是形成正确的劳动观。要处理好劳动与收入的关系、诚实劳动与个体尊严的关系、劳动能力与尊重他人的关系。二是形成合理的金钱观。要处理好收入与规则的关系、规则与安全的关系、安全与管理的关系。三是形成正义的财富观。要处理好个体收入与社会支持的关系、个人财产与国家发展的关系、财富拥有与人生幸福的关系。
财经素养教育不仅是培养一个会理财的人，更要培养合格的公民，为培养德智体美劳全面发展的社会主义建设者和接班人打下坚实的基础。财经素养教育的最终目标在于，使教育对象能够作为一名自食其力的劳动者，积极创造社会财富和积累个人财富；成为一名成熟理性的个体消费者进入经济生活；成为诚信规范的理财者，合理对待并打理个人财务；可以作为一名财富的管理者，拥有正义、道德的财富观念、价值与信念，以及能够为社会做出更大贡献的、财富人生的创造者。
财经素养教育亟须在学校推进落实
中国财经素养教育协同创新中心在调研中发现，逾九成调查对象（95%的学生、92%的教师、95%的家长）认为财经素养教育重要、比较重要甚至是非常重要。
家庭应是培养财经素养教育的重要力量。但调查显示，学生普遍认为，虽然家长在日常生活中也会注意培养他们的财经意识，比如逛超市时会有意培养他们的规划和决策能力，平时也会教育孩子学会管理和支配零花钱，但是学校传授的知识更有系统性，更加多样化，学生的参与度和接受度也更高。而且，88%的学生、91%的家长和87%的教师主张在高中以前开始开展财经素养教育，其中认为应从小学开始开展财经素养教育的学生、家长和教师占比最高，分别是44%、48%和36%。所以，鉴于家长财经素养、家庭环境、家教方式的差异很大，学校开展财经素养教育更有助于教育公平和提升财经素养教育质量。
财经素养教育是一种综合性的实践教育活动，需要聚集社会多种力量参与实施，学校是最重要也应是最具影响力的实施阵地。学校是青少年时期也是形成价值观的重要阶段，通过学校系统有序地开展财经素养教育，是提高公民财经素养最重要、最有效的途径。
在世界范围内，发达国家都很重视财经素养教育：美国高度重视在学校加强财经素养教育。澳大利亚在国家战略中明确提出尤其要通过正规教育系统教育下一代以提高公民财经素养。韩国以经济教育的形式在各级各类学校开展财经素养教育。
然而，目前我国学校教育中尚没有统一要求开设专门的财经素养教育课程，财经素养的相关内容只是不同程度地渗透在数学、政治、品德与社会等多个学科课程及综合实践活动中。2016年，国务院办公厅发布的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》要求教育部将金融知识普及教育纳入国民教育体系，也反映出国家要求学校在承担财经素养教育方面的责任担当。财经素养教育作为落实国家战略、教育方针、教育任务的一个重要领域和途径，对于个人发展、家庭幸福、社会稳定和国家安全，具有重要甚至重大的意义，应引起国家以及社会各界的更多重视，并在学校系统进行有效引导与推进落实。
（作者：张男星，系中国教育科学研究院高等教育研究所所长；王春春，系中国教育科学研究院副研究员）
