中国消费者报报道(记者聂国春)2月3日，腾讯理财通联合中国社科院国家金融与发展实验室财富管理研究中心发布的《2020年终奖调研报告》（以下简称《报告》）显示，有近七成企业经营者确定给员工发放年终奖，21.1%的人表示单位已发年终奖。
工资、年终奖、投资理财目前已成为国人的三大主要收入来源。年终奖怎么花？调查显示，86.9%的人选择未雨绸缪，其中46.7%的人选择储蓄，40.2%的人选择投资理财。那么，到底该怎么选择呢?
应急钱：有多类产品可供选择
应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。过去，老百姓的应急钱多是活期存款。不过，随着余额宝等“宝宝类”货币基金的崛起，大部分人已将“宝宝类”货币基金将为活期理财的首选。消费者林女士告诉记者，她支付宝上余额宝账户常年保持着3万元左右的余额。
2020年，余额宝收益不断下降，年化收益率一度跌破2%，一部分人因此将余额宝的钱转出购买基金。不过，最近“宝宝类”理财收益开始走高。记者看到，余额宝过去一个月的年化收益已达到2.25%，相当于二年期定期存款利率。
除此之外，一些理财子公司也推出了随时可赎回的理财产品。例如，光大理财有限公司推出的光银现金A理财产品，1万元起见购，年化收益率在3.1%以上。
“现金管理类银行理财是在资管新规转型过渡期内异军突起的产品类型，由于具有高流动性、低风险、波动小的特点，成为银行在净值化转型初期承接低风险偏好投资者的重要工具。” 普益标准研究员康箐芸表示，从去年12月开始，银行活期理财收益率稳中有升，已连续7周保持在2.9%以上。
此外，对于持有股票账户的投资者来说，国债逆回购也是一个不错的选择。如果2月9日买入1天期逆回购产品，可享受8天期收益。而最近几天的1天期逆回购产品收益平均在3%左右。
需要提醒的是，春节假期从2月11日开始，只有在2月9日15点之前购买上述产品才能享受到春节假期的收益。
闲钱：首选大额存单和银行理财
闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金。如果收到的年终奖数额较大，暂时不用，可以考虑银行推出的大额存款或净值型理财产品。
记者了解到，大额存单一般20万元起存，存款期限分为1个月、3个月、6个月、9个月、18个月、1年、2年、3年、5年，跟定期存款一样，存的期限越长，收益越高。目前，多数银行3年期的大额存单收益率在4.1%，而整存整取的3年期定期存款利率只有2.75%。
除了大额存单，银行理财产品也是个不错的选择。记者近日走访北京多家银行网点发现，春节前夕在售的理财产品收益率基本在4%以下，超过4%的产品很少。
以工行为例，目前在售的理财产品收益率最高的是一款无固定期限净值型理财产品，业绩比较标准为4.35%，客户最低持有270天，起购金额为5万元。封闭类产品中收益率最高的为“工银理财·恒睿平衡”混合类封闭净值型理财产品，期限688天，业绩比较标准为4.3%，起购金额为1万元。
农行在售的理财产品，除结构性产品之外，没有超过4%的。收益率最高的是一款封闭式净值型理财产品，业绩基准为3.85%，不过该产品仅针对私行客户。中小型银行相对来说理财产品收益率稍高于大行。例如，北京农商银行在售的封闭式产品中，有13款产品业绩比较基准在4%以上，最高的为4.15%。
由于银行理财产品并非购买即起息，如果没有“踩准”购买时间，很可能造成资金“站岗”。银行人士提醒，银行理财申购时间只代表成功买入产品，起息日才是本金真正开始盈利的时间。如果申购时间在节前，起息日在节后，那么假期期间就相当于让资金闲置了。建议投资者尽量选择节前募集结束可起息的产品。
此外，对于不急用资金又想获取更高收益的投资者，可以考虑配置一些绩优基金。浙商银行某理财经理对记者表示，2020年A股走出了一波靓丽的行情，公募基金也取得了非常好的业绩。今年1月份，已有20多只基金收益率超过20%。拉长时间来看，“金牛基金”展现出了穿越“牛熊”获取稳健收益的能力。
养命钱：长远规划早配置
养老保险、医疗保险、失业保险……这些都被称为百姓的养命钱。专家指出，一般家庭至少应该保留3-5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多。
“今年春节不能回家，购买一份保险既是添一份保障，也是一份特别的新年礼物。”常年在外地工作的彭先生想在春节期间为父母选择一份保险，通过对比，他最终为父母购买了一款年缴2万元的重疾险产品。
记者从某保险公司代理人处了解到，临近春节，咨询保险的人明显增多，与健康密切相关的一系列保险产品热度不断上涨。
除了保险，黄金也是全球公认的最佳避险工具。投资者可以通过购买实物黄金、纸黄金、黄金期货和国际黄金等方式参与黄金交易，实现财富保值增值。
专家提醒说，不管哪种投资理财方式，都存在一定的风险。投资者打理年终奖，除了需要防范市场风险，也要根据自己的风险偏好理性选择投资产品，理财切记量力而行。
