现在很多80后、90后在一二线城市打拼，几年下来每月的收入基本都过万，但在急用钱的时候却总是拿不出多少钱，这到底是什么原因呢？其实是你的财务规划出现了问题，是时候给自己的财务做个全面的体检了。作为投资者在不同经济周期，面对的风险不同，相应做的投资策略也会有很多不同，因此我们有必要对自己的财务进行“体检”，做到定期合理的审核个人和家庭的财务状况，及时调整和改进，及时消除隐患，建立健康的财务结构，使我们的个人财务与家庭财务始终处于安全的状态，确保有足够的能力应付任何投资机会和风险。
一、将全部资产进行账目列表
首先用电脑做一个表格，表上主要分为两部分内容，分别是资产和负债。不管是银行卡、还是理财平台、以及微信钱包、支付宝等都要将每一笔钱列下来，根据钱的性质相应列在资产和负债的下面，然后用总“资产-负债”，你就能清楚地了解自己的账务了。很多人将自己的钱零零散散地分布在各个渠道上，个人又经常不做财务梳理，久而久之，有些钱要么被遗忘，要么自己都不清楚钱都去了哪里，所以做好个人财务账目清单显得十分重要。
二、做财务健康分析
理清账务只是基础，财务是否健康，要看财务分配是否合理。所谓健康的财务状况，至少需要满足以下4点：
1.应急能力每个人都该自己留一笔应急金，来处理一些生活中的意外事件。例如失业、房租，以及生活费用，一般来说，留足3～6个月的开销，放在活期或货币基金里，方便存取就好。着急用钱时，就不会手足无措，给自己一段过渡期。
2.适度负债负债也要适度，有两个指标可以用来判断：长期负债占总资产的百分比：主要考察资产组合是否合理，其比例最好控制在50％以下。若一个家庭超过50%的资产都是借来的，那发生财务危机的可能性就会很大。每月偿还债务的总额占月收入的百分比：这个指标考察的是偿债能力，比例应该控制在35%以下。这些债务一般指房贷、车贷等固定贷款。比例过高时，家庭经济压力势必会很大，这时我们可以通过减少消费、增加收入来减轻偿债压力，改变房贷占工资一大半的情况。
3.要有医保和商保医保、社保的保障是有限的，这时候就需要商业保险来抵抗风险，一般来说，在投资赚利息之前，花10%来给自己配置充足的保险。
4.保险需求不同时期、不同年龄的家庭及个人都有不同的保险需求。没有或者很少的保险就等于财务上的“裸奔”。建议至少每2年审核现有保险对家庭和个人的保障是否足够，根据实际情况进行及时调整和补充。当家庭结构发生变化，比如结婚和孩子出生，还有贷款负债增加的时候，都会让我们的保险需求增加不少。具体的保障应该先保夫妻双方，因为他们是家庭经济支柱，如果资金不是很充裕可以根据孩子的年龄阶段进行基本的保险，暂时不必追求过高过贵的保险。
5.合理的收入投资比例。挣多少花多少，永远无法让自己成为富人。平常我们可以设定家庭收入中用于投资比例为20%～40%，甚至更高。只有不断进行投资理财，把完全靠工作工资收入，逐渐过渡到让钱生钱，让钱为我们工作，并最终实现投资收益一直大于我们的日常支出的时候，就是实现财务自由了。
三、定期复盘
相信大家都有同感，对于个人或家庭财务如果不做定期复盘，隔个一年半载自己的财务状况又会一团糟。理财从不是一蹴而就的。就像减肥一样，经历了营养规划、刻苦运动后，能长期保持苗条身材，才是我们一辈子的任务。其实，理财就是理生活，我们想要理清的，绝非一时的财务状况，而是希望能长久获得对金钱的掌控力。所以，我们要改变的，并非一时的行动，长久的习惯养成才是真正目标。V6
