作者：张生
来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）
（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）
“老赖”之后，终于轮到高利贷，
从今天起，谁还敢肆意妄为？
一
终于，国家的枪口瞄准了高利贷和暴力催收。
10月21日，最高法、公安部等四部门联合发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，正式给非法放贷的认定和入刑标准进行了明确界定，即日起立即执行。
单次实际年利率超过36%，在之前只是不受法律保护，这次被明确定为非法放贷，如果达到“情节严重”的，以刑法非法经营罪论处，将面临最高5年有期徒刑和5倍罚金。
具体情形包括以下四个方面：
个人非法放贷累计200万元以上，单位非法放贷累计1000万元以上；
个人违法所得累计80万元以上，单位违法所得累计400万元以上；
个人非法放贷对象累计50人以上，单位非法放贷对象累计150人以上；
造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。
值得一提的是，法规强调了高利贷的认定要以借款人实际借款金额来定，不管是咨询费、管理费，还是逾期利息、违约金等提前扣除的费用，都要计入实际利率。
这一枪瞄准的是砍头息、套路贷和“714高炮”平台，因为这几类平台的年利息都远超36%的红线。
国家同时规定，这些高利贷平台如果强行索要债务，或雇佣他人非法催收，构成犯罪的，将被从重处罚。
二
同一天，国内最大在线信用卡管理平台“51信用卡”就撞到了枪口上，因雇佣外包公司暴力催收，遭到上百名警方突袭调查。
在“聚投诉”平台上，51信用卡旗下借贷平台遭到的投诉数量，已经超过4000条，大多都是关于暴力催收、套路贷和砍头息。
而这家平台采用的催收手段，其过分程度很有代表性。
1、在正常的电话催收无果后，开始人身攻击，有的直接编辑借钱短信群发给通讯录上所有人。
2、冒充公检法向借款人发信函或通知，这次51信用卡被警方通报的“催收公司冒充国家机关”，就是这样的套路。
3、通过P图等手段污蔑、诽谤，在亲朋好友面前制造人设崩塌、信誉扫地的形象，给借款人施加还款压力。
4、纠结多人上门催收，不过这一手段容易引发肢体冲突，高利贷平台本身理亏，也可能被借款人反将一军，使用的已经不多。
这些手段毋庸置疑都对借款人身心造成了巨大压力，不少人想不开因此走上了绝路。
前不久，不堪忍受催收和对家人的愧疚，一南京211大学毕业生用跳楼结束了自己的生命；
有女大学生被套路贷坑惨，借款6000元竟被迫要还36万，最终被诊断为精神抑郁障碍；
甚至有女儿借网贷变成无底洞无法还清，母亲被催收活活逼死，就在葬礼当天，还来了4伙上门催债的人。
这样的例子不胜枚举……
国家互金专委会去年发布的网络催收平台报告显示，催收行业人数已过百万，已经形成了包括银行、高利贷和各类金融平台在内的完整利益链条，而被过度催收的借款人接近200万，过度催收已致近30人死亡，套路贷和催收，俨然已经成为社会毒瘤。
这一次，国家下狠手要斩断这根罪恶的链条。
三
当然，有人会为那些合法借钱的平台和个人鸣冤，一不小心就过火的催收用不了，这样不就相当于给了“老赖”合法的庇护手段吗？
其实，国家已先行对这类人动手。近几年以来，国家都在构建一张全方位无死角的征信天网，涵盖银行、金融机构、微信和支付宝，联通全社会，进行信息共享。
9月初，P2P网贷被全面纳入央行征信系统，宣告了最后一块游离于传统金融体系外的“法外之地”也进入了央行的法眼，那些欠钱不还的“老赖”末日真的来了。
被认定为“老赖”后，不光是坐不了火车飞机、开车上不了高速、用不了信用卡、子女教育受限，还有很多专属“特权”：
法院定制的专属彩铃
专属的来电提醒
还有定制版个人地图
就算你可以不跟别人联系，总得用微信吧，你的大名可能会以这种形式出现在朋友圈里。
偶尔放松去看场电影，也得庆幸身边没有认识的人。
坐个公交车，都得低着头。
逛个商场吃个饭，一不留神看到自己特大版的大头照，也不用大惊小怪。
欠债还钱，天经地义，这类人不让别人好过，国家就让你身败名裂、无处藏身！
四
今天，国家给高利贷和暴力催收平台下了铁命令，给数百万深受困扰的借款人打开了重生之门；而个人征信制度的不断完善，是国家为恶意欠钱不还之人套上的枷锁，一旦被计入黑名单成了“老赖”，就将彻底身败名裂、再无立足之地。
从今往后，那些还想借高利贷、套路贷、“714高炮”收割用户的平台，要金盆洗手了，否则等待你们的，必定是人财两空的结局，还会背上触犯刑法的罪名。
从今往后，那些以为平台倒了就不用还钱的人，是时候放弃幻想了，别等到因为几千块被列入征信黑名单的时候才追悔莫及。甚至有人在51信用卡被查当天从平台借款，天真的以为可以不用还。
从今往后，那些拆东墙补西墙的人，是时候收手了，一旦平台接入征信系统，所有的借贷记录都会同步，共债问题会首先被严格限制，但这是在避免用户陷得更深，还有回头上岸的机会。
金融不是谁都可以亵玩的游戏，一个全新的时代来临了。
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