作者：齐九
编辑：财策君
有没有越到中年越觉得时间飞快？小时侯作文里经常用到的“白驹过隙”，长大才明白真正的含义。
最大的80后，快40岁了。
最大的90后，近30岁了。
人到中年，曾经的洒脱，曾经的说走就走，是否还在？上有老，下有小的人生，每天十几个小时后的工作时长，你是否产生了想休息、要退休的想法？然而，拿什么来养老呢？
如果身为土豪，金钱富足、财产无数、子女一群，是不是老年生活就没有烦恼，尽可高枕无忧了呢？
这件事人人平等
确实，财富会有滚雪球效用，因为富有，所以更富有。投胎是个运气活儿，人从出生那一刻就无法平等，但无论是富可敌国，还是普通大众，有一件事情确是生而平等的，无论帝王将相、商贾贵族、还是寻常百姓，每个人都一定会老去，任凭科技发展，任凭医学进步，也都没有人能逃脱衰老，乃至死亡的命运。
“人谁不顾老，老去有谁怜。身瘦带频减，发稀冠自偏。”
“常恐秋节至， 黄华叶衰。百川东到海，何时复西归？”
从古至今，人们无不感慨岁月蹉跎，时光荏苒。人步入老年，身体机能会衰退，行动力和思考能力也大不如前。
人类社会如此，动物世界则更加残酷。非洲草原的雄狮曾经风光无限，占有领地所有的资源。老去后要么被年轻力壮的雄狮打败，要么被狮群抛弃自生自灭，要么落单后被鬣狗分食。昔日的荣光和老后的衰败，在狮王身上形成了更加鲜明的对比。
比起动物世界，人类社会就先进多了，人类可以更有组织的解决各种问题，当然也包括养老问题。现代的养老金制度让大部分人抛弃了“养儿防老“的观念，这也是人口出生率降低的原因之一。
身边的中国大妈和中国大爷们（50后、60后们），应该说是最幸福的一代退休人，广场舞大妈、抢购黄金大妈、拍照大妈……就是这代人退休生活的缩影。他们大多在2010年前后退休，退休时年龄在50-60岁之间，尚有精力享受真正属于自己的生活。
很多事业单位退休人员的养老金更是比较优越，甚至高出很多年轻工薪族工资高出一大截。那些“啃老族“之所以能”啃老“，也是因为有可以啃食的东西。这代退休人能过上安逸幸福的晚年生活，离不开国家改革开放40年的高速发展和经济实力的持续增强，另外就是80、90年代的婴儿潮的出现，现在80、90后是社会劳动力供应的主体，能够较为充裕地供养上一代退休人员。可以说盛世退休好处多啊。
来看一组国务院新闻办公室发布的中国人口相关数据，2016年全年出生人口1786万人，人口出生率为12.95‰；2017年全年出生人口1723万人，人口出生率为12.43‰；2018年全年出生人口1523万人，人口出生率为10.94‰。真是一年不如一年。另外，中国经济也结束了高增长时代，进入了新常态。
那么问题来了，当下正在奉献青春、热血和激情的80、90后们，他们的老年生活谁来供养呢？
80、90后们，还有养老金吗
今年4月份的一则消息瞬间传的沸沸扬扬。4月11日，微博引用社科院报告《中国养老金精算报告2019-2050》，说到2035年，城镇职工基本养老保险累计结余将耗尽，80后、90后的养老形势恐怕非常严峻。此报告有数据、有真相，一时引得无数吃瓜群众纷纷转发，朋友圈也呈现刷屏之势。
报告预测，到2028年，我国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余可能会首次出现负数；而累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，其后恐出现下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性。
关于养老问题，我们可以先来看一下我们的邻国日本，因为日本无论从人口结构变化趋势、发展模式，还是文化方面，与我们有很多相似之处，都是东亚儒家文化，大家都很上进，生育率低，都在步入老龄化。
日本的养老问题当下已经十分突出。朝日出版社出版了藤田孝典先生撰写的《下流老人》。下流老人这个词也在2015年成为日本的年度流行词。
据统计，全日本现在一共有1100万下流老人，要知道日本的老年人总数也不过才2000多万。这里的下流不是说作风问题，而是指收入水平和社会阶层从工作时候的中等水平向下层滑落，以至于滑落到贫困阶层的事实。
因为贫穷，现在日本的老人犯罪率越来越高。截至2017年，犯罪老人数量已经占到犯人总数的20.8%，而1997年仅占总数的4%。在这些犯罪老人里，70%都是因为“盗窃”被捕，他们偷盗的多数是三明治、饭团等日常食品，并不贵重。很多老人都是有意为之，为的就是被抓，能够住进监狱养老。“只需要从便利店顺走一个200日元（约人民币12元）的三明治，就可以获得两年的监禁，比领养老金靠谱多了”，这是一个入狱后老人分享的“心得”。
看到邻国日本很多老人的窘境，无疑在“2035年养老金耗尽”的说法上，又进一步加重了80、90后对于养老的焦虑。但接下来剧情反转，好消息降临。
今年9月，一则好消息振奋人心。工商银行(601398,股吧)和农业银行(601288,股吧)分别发布公告，将财政部持有的银行股权，总市值近1200亿元，一次性划转给全国社会保障基金理事会持有。
划转国有资产充实社保基金，确实能一定程度缓解社保基金的压力，但也并不会过于乐观。根据财政部统计数据，仅今年上半年“社会保障和就业”这项支出为17645亿元，虽然这项支出里包含了除养老金支出的其它项目，但可从这一数据看出社会保障支出的量级，1200亿虽说比毛毛雨要大，但是还做不到养老金的高枕无忧。
有研究测算，到2050年中国的老龄化人口将达到3.9亿人，占比将达到30%，届时平均每3.3个中国人中就有1个65岁以上的老人。按此测算，85前生人到2050年都会是“3.3个中国人中的1个”。
可以看到，随着老龄化加速到来，国家养老保险基金的支付压力也在加大。
事实上，随着各国人口老龄化不断加剧、养老金“入不敷出”早已成为世界主流国家所面临的共同挑战。
法国历任政府都致力于养老金制度改革，以减少财政赤字，但遭到法国工会的强烈抵制，引发多次大罢工；英国计划在2020年，提高退休年龄至66岁；美国是弹性退休制度的国家，年满62岁就可以开始领退休金，但要打7折，每推迟一个月领取，打的折扣就少一些，按照法定年龄退休的人，则可以领取全额退休金，不过，这一年龄目前也在持续提高；日本则是倡导无退休社会；韩国养老金更是少的可怜。
如何体面养老
只提出问题，不解决问题，不是本文的目的。问题摆在那里，我们该怎么办，如何能让我们老去的人生活得有质量、有尊严呢？本文从以下几方面提出思考。
1、社会保险
虽然养老金储备令人担心，但是国家已经通过划转国有资产、提高缴费范围等措施充实社保基金。只要国家稳步发展，养老金还是大多数人养老的基本保障，但是不能过多的指望养老金过上现在“中国大妈”富裕的老年生活。
我们来看一下养老金计算方法。
退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=(参保人员退休时当地上年度职工月平均工资+参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费工资指数)÷2×n×1%
其中
平均缴费工资指数，是指历年缴费工资指数的平均值。它是由参保人每年的缴费基数除以当地上年的职工平均工资，得出缴费当年的缴费工资指数，如此每年计算一次，到退休时，把每年的缴费工资指数相加，然后再除以实际缴费年限得出的。
n=累计缴费年限
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了)
举个栗子：
李明25岁参加工作，60岁退休，李明每个月社保基数都是5000元，退休时当地上年度职工平均工资为4000元，本人平均缴费工资指数为1。
基础养老金=（4000+4000*1）÷2*35*1%=1400
个人账户养老金=5000*8%*12*35÷139=1208.6
李明退休养老金=1400+1208.6=2608.6
养老金并没有固定的档次高低之分，它与参保人员的缴费年限、缴费基数、退休时上年度在岗职工平均工资的高低直接相关，即"只有多工作、多缴费，才能多领养老金"。
2、拥有房产
房子曾经作为最佳投资品风光无限，当前虽然房子停止了往日的疯狂，在“住房不炒”的大环境下，已经不再是最好的升值性资产。但房产仍是实现资产保值，抵御通胀的最佳选择。
经常有专家宣称租房子更划算，如果真的听了专家的建议，那么老了以后就悲催了！有限的养老金是难以应付年年上涨的房屋租金的。日本就是这种情况：老了以后领养老金收入下降，但房租逐年上涨，房租吃掉养老金的比例越来越大，日本大城市的老年人退休生活开始窘迫，钱不够的老人就开始靠捡垃圾维持生活。
这就是考虑养老为啥要先买房，甚至钱富裕要买二套房做被动储蓄的原因。因为年纪大了可以靠房租或者卖房来弥补收入不足。
以房养老，看起来很俗，但却比较现实。
3、商业保险
上面的例子是连续缴费35年60岁退休的例子，退休后工资差不多是退休前的一半多一点。但是在当前竞争激烈的就业环境下，有多少人真正的能工作到60岁，又能连续缴纳35年养老保险呢？
很显然，如果只依靠社会保险养老，很难维持退休前的生活质量。何况老年后还有很多医疗护理支出。
按照统计数字，老人开始逐渐失能需要人照顾生活的时间大概是8年。目前二线城市一个医养结合、能够很好照顾失能老人的养老院，月收费带护工费大概是1万5千元。不算通货膨胀，一对老夫妻需要有300万才能雇佣他人照顾。除去日常开销养育子女各种费用，在人生的最后八年能支付的起这个费用的老人有多少。时间推移到三十年以后呢？费用又是多少。对多数普通人来说，根本不存在住舒服的养老院得到体面服务的选择，因为经济达不到。
所以必要的商业养老保险也需要提早做出考虑和规划。商业养老保险可以作为基础社保的补充，可以根据自身经济情况和养老规划来做安排。市场上的商业养老保险大致分为传统型、分红型、万能型和投资连接型，具体买何种保险，每年投入多少金额，投保人可根据家庭自身情况，咨询专业的顾问后再作出选择。这里就不详细展开了。
4、财富规划
我们知道，体面的养老没有财力支撑，必定无法实现。年富力强的时候赚钱能力最强，那么一定要懂得量入为出，要有为老年生活做好资金储备的意识，更要有财富管理和规划的意识。
有这么个段子：
问：如何能轻轻松松月收入3万呢？
答：把1000万存银行
再问：那么如何有1000万呢？
再答：3个亿存银行
（按照年利率3%计算，这是非常保守的估计，相当于无风险保本收益，实际收益率会高出很多。）
怎么样？看到钱生钱的魅力了吧。
确实，很多人一提到财富管理，想到的就是收益百分之几的理财产品，其实，投资理财只是财富管理的一小部分。那么什么是真正的财富管理呢？
人拥有大量财富不一定幸福，必须要善于驾驭财富才行。财富规划说到底，是通过对财富的拥有，让我们过上幸福而美满的生活。
无论是购买保险、子女教育投入，还是投资理财产品、房产、股权、债券、艺术品等，这些都是财富管理和规划的范畴，我们是否清楚的知道，每一项投入是否必要？科学的比例应该是多少？是否达到最优目的？
这里特别提到财富管理，是希望大家建立财富管理意识。其实财富管理是一门专门的学问，具有很强的专业性，这里就不全部展开了。
（过往文章链接：低收益时代来了，你的钱该往哪儿投？）
以上分享了大多数人的“养老解决方案”，那么高净值人群、超级富豪是不是就不需要做养老规划了呢？其实，高净值人群更需要早做规划，豪门事务错综复杂，当家人更是重中之重，处理不好就可能演变成一场宫斗戏。
（过往文章链接：家族传承是部“戏”，“导演”要抓五大关键点）
总之，无论是普通大众、社会精英，还是高净值人群，养老这件事都要未雨绸缪，提早规划，凡事预则立，不预则废。养老更是要提早规划，这样才能享受幸福的老年生活。
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