有媒体今天报道说，存款保险制度，这项讨论已久的话题，得到了央行方面的回应。央行下发了《中国人民银行对十一届全国人大五次会议第1013号代表建议的答复意见》。这份《意见》表示，央行将推进存款保险制度尽快建立，为进一步推进利率市场化等金融关键领域改革创造环境和条件。
央行还表示，经过反复研究和论证，各有关部门已经就我国存款保险制度设计的各个主要方面基本形成了一致意见，包括覆盖范围、赔付限额、保险保率、存款保险基金的管理运用、早期纠正和风险处置等等。
今年7月16日，央行在《2012年金融稳定报告》中声称，我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。此言一出，存款保险制度推出的时间表越来越近了。然而，这项制度波及面广，涉及到金融制度改革的根本，直接关系到各个中小银行的利益，所以推出的时机至关重要。
针对以上话题，经济之声特约评论员、中国人民大学国际货币研究所副所长、中国农业银行首席经济学家向松祚发表了自己的评论。
为什么中国没有推出存款保险制度？
向松祚：存款保险制度在中国建立的条件已经基本成熟，我国主要的银行已经有了硬的财务约束，硬的资本约束和硬的风险约束，这三个硬的约束是建立存款保险制度最根本的前提条件。
我们通过过去十年银行业的改革和发展，特别是国有大银行顺利实现了改制和公开上市，建立起了以上三个方面的硬约束，建立存款保险制度的基本条件才得以成熟。现在要加快推进这项制度的建立，这个判断是完全符合中国现在银行发展现实的。
存款保险制度在我国的金融改革中占据了什么样的位置？
向松祚：存款保险制度核心理念是要保护普通或者小额储户的利益，通过保护小额存款，避免出现大规模的银行挤兑。存款保险制度的核心问题有四个方面，一是金融机构上缴存款保险，这个政策的覆盖范围是多大；二是上缴的费率是多高；三是上缴的钱怎么办，投到哪里去；四是赔付，就是存款多少以下需要赔付，多少以上不用赔。
以上四个问题是存款保险制度的核心，有关部门的研究存款保险制度细节，要尽快完善相关的方案，主要是集中在这四个方面的方案，需要进一步的完善和细化。
我国的存款保险制度会有哪些自己的特点？
向松祚：中国的老百姓把银行存款作为主要的理财渠道，现在虽然其他的金融市场在快速的发展，但是这些其他的渠道还是处于次要的地位。所以，在这个背景下，建立银行存款保险制度对整个金融市场有全局性的影响。
首先是这个存款保险制度要覆盖哪些金融机构？现在我国大大小小的银行，加起来可能有3000多家，这个存款保险对于这些银行和金融机构的负担到底沉不沉重；第二，如果出现区域性，甚至全国性的金融危机，存款保险制度能否防止大规模的银行挤兑；第三，存款保险制度建立以后，它的主要目的是为了推进利率市场化，利率市场化到底能进行到多大程度，存款保险制度能够对冲或者能够抵消这个利率市场化多大的冲击，这是需要算帐的。
这些账要是算出来，对中国金融体系的影响要远远大于美国存款保险制度对美国金融体系的影响，因为美国金融体系多数已经不再依赖银行体系了，主要依赖其它的融资手段，占的比例更大。但是中国在相当长的时间里，存款或者银行体系，仍然是中国金融体系的主体，这是我们和美国或其他国家最大的不同点所在。
存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
在19世纪末，美国国会开始讨论存款保险的话题，美国有14个州在1829年到1917年间就建立了存款保险制度。但真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯——斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司FDIC作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定，开启了世界上存款保险制度的先河。
目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。
美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼Friedman M.对美国存款保险制度给予了高度评价：“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”
来源：中国广播网
