此次“双十一”又一次验证，互联网正在改变传统保险业，从7年前诞生的退货运费险再到如今，“双十一”消费保险覆盖质量、价格、服务品质、物流和商家经营保障等全链路环节。今年“双十一”险企推出的产品不仅仅针对消费者，更深度介入商家销售各物流链条。商家保障更从线上网商拓展到线下小商家，让消费者放心买的同时，也让零售商家能放心卖。
目前，绝大部分参与“双十一”活动的商家都会出钱为用户投保，交易链中质量、价格、物流、售后等环节都有保险覆盖，卖家也得以大幅缓解客服压力和纠纷处理成本。
今年的消费保险也更加聚焦售后环节。保险业和某电商平台推出“保价险”，消费者在下单购买后的15天内，如商品降价，则可以向保险公司申请差价理赔，核赔通过后，保险公司将差额赔付给消费者。
目前保险公司在互联网保险领域正从渠道及产品两方面进行革新，强化客户渗透及产品创新性：渠道革新方面，险企渠道突破体现在线下迁徙到线上，通过互联网或移动APP渠道销售保险产品，助力保险公司以更高效更经济的方式向长尾客户渗透，并且优化客户体验。产品革新方面，利用创新技术实现保险产品个性化和动态化，利用大数据分析来提高自身的风控、定价和产品创设能力。面向网购和金融交易等场景，全方位提供保障。例如围绕淘宝电商产业链，在选购与供货、配送、售后、维修环节分别面向买家与卖家设计出各种高频化、碎片化的针对性保险产品。这一类新型保险产品创设的本质是通过技术使得客户在消费场景中的潜在保险需求被激活，痛点得以解决。
在过去，传统的大型险企由于产品长期性、客户依赖性等优势，较少面临来自市场外部力量的冲击，始终保持着稳定发展。这一特点同时使得传统保险行业相较于其他行业显得更为保守——冗杂的线下过程缺乏效率，过度依赖营销员和代理人常常导致销售误导，客户体验不佳。随着金融科技的发展和新兴保险的进入，传统的保险产品和服务方式渐渐地无法满足客户需求，保险公司不得不改变自身的发展策略，通过实现以客户体验为核心的流程再造和推出以技术驱动的保险产品创新方案，确保在新技术的冲击下依然能保持竞争力和领先地位。
不过，需要看到的是，消费保险是互联网保险的重要组成，但不能简单地认为是未来的发展方向。互联网保险销售还有不少产品限制，更多的是一些定价、精算简单的产品，而这远不是保险的全部。但随着时间推移，更多科技应用将带来深层次的变化。互联网保险的作用不仅包括渠道变革和场景创造，还应该体现在为传统保险价值链全面赋能。目前，我国保险渗透率较低，重要原因之一是保险供给的效率不高。未来，互联网保险需要挖掘传统保险业巨大的存量市场。存量挖掘就是全面赋能，降低交易成本，优化行业的运营成本，提升保险供给的效率，推动产生一些新的商业模式，让保险业运作得更有效率。同时也发挥保险的连接作用，令其与其他生态结合，更好地发挥金融和服务属性。传统保险公司也应主动跟上潮流，加大科技步伐。（任国省）
