仅仅9天时间，用户数就突破1000万！随着支付宝“相互保”的走热，相互保险这一模式也走进大众视野，恰逢国内4家相互保险组织交出前三季成绩单。数据显示，截至三季度末，除阳光农业相互保险公司(以下简称“阳光农险”)实现盈利外，其余三家相互保险社仍处亏损状态。
相互保险想要盈利并不容易
我国的相互保险发展较晚，虽然内地第一家相互制保险公司——阳光农业相互保险公司2005年1月即已成立，但直到2015年1月保监会发布《相互保险组织监管试行办法》，相互保险才有了相应的规范性文件。根据该办法，相互保险是指“具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动”；相互保险组织则是指“在平等自愿、民主管理的基础上，由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织”。
2017年，我国又成立了三家相互制保险组织：众惠财产相互保险社、汇友财产相互保险社、信美人寿相互保险社，其中信美相互是目前唯一的相互制人寿保险组织。最近，银保监会还批复同意了约有70年历史的法国教育健康相互保险公司在北京设立代表处，显示出外国相互公司对我国市场的兴趣。
近日，4家相互保险社今年前三季业绩“出炉”。前三季度，阳光农业保险业务收入32.62亿元，同比略微上涨4个百分点，其余3家相互保险社暂无可比数据，但前3季度保险保险业务收入均已超过去年全年。众惠相互、信美相互保险业务收入分别达到3.11亿元、2.7亿元，汇友建工体量相对较小，为0.2亿元。
净利润方面，前三季度，4家相互保险社中，仅有阳光农险实现0.78亿元的净利润，其余3家则均处于亏损状态，信美相互、众惠相互分别亏损0.84亿元、0.71亿元，汇友建工净亏损0.17亿元。
事实上，去年全年，信美相互、众惠相互、汇友建工也各自亏损1.69亿元、0.61亿元以及0.3亿元，这或与筹建初期业务推进费用较高有所关联，以众惠相互为例，去年末，其综合费用率和综合成本率均在700%左右。
与传统保险互补或成破局关键
“补短板、填空白”的相互保险项目在推进中并不是一帆风顺。从目前发展情况来看，相互保险在国内仍处于“试错”阶段。对于唯一盈利的阳光农险，业内人士表示，农业保险具有特殊性，有政府补贴，容易实现盈利。
通过互联网形式发展相互保险，保险公司在风险控制、理赔服务等方面将面临较大的挑战。硬币的两面性导致相互保险模式也潜藏着“先天缺陷”。被业内说得最多的是，相互保险公司不能上市发行股票、缺乏有效的激励机制等。
实际上，相互保在国外也属于小众市场，并不是保险业主流模式。
而随着相互保险的走红，相互保险是否会颠覆传统保险模式也引发热议。业内人士认为，总体来看，“相互保”因其较低的门槛，有助于缓解因病致贫、因病返贫的社会现象，享受到重疾保障的人群越多，健康投保理念就越容易为社会熟知。“相互保”运用大数据和区块链技术，通过互联网模式，不仅将健康保险的理念渗透给普通群众，而且对现有的基本医疗保障形成有益补充。
“相互保险产品与传统保险有一定的竞争关系，但更应是相互补充的关系。”一位不愿具名的保险教育界人士表示，消费者除了互助保险，还可以根据自己的实际情况和需求，选择其他的商业健康保险产品，为疾病风险提供更完善的经济保障。（记者任国省）
