中国消费者报报道(记者聂国春)近日，南京警方发布消息称，南京女子李某自2015年起利用近900次航班延误骗保近300万元，目前已被警方以诈骗罪和保险诈骗罪刑事拘留。
航班延误申请保险理赔也会涉嫌刑事犯罪?一时间，此话题引发热议。有人认为李某利用规则投保、理赔，获利也无可厚非。保险公司制定规则，不能赔了就掀桌子，即使有问题，也应该按民事合同处理。也有人表示，财险应遵守损失补偿原则和保险诚信原则，李某的行为已违反了《保险法》和《刑法》的相关规定。不过，无论是正方还是反方，均对于航班延误险存在设计漏洞的观点表示赞同。有人甚至表示，通过分析天气、航班等大数据，这名南京女子已吊打保险精算师。
事实上，能够轻松战胜精算师的不仅有李某。在5月15日全国打击和防范经济犯罪宣传日上，上海警方披露了上海首例利用提前获知的航班延误信息虚构保险标的乘坐延误航班，骗取保险理赔金的系列保险诈骗案。据介绍，近年来，该团伙连续作案数千起，涉案金额2000余万元。今年4月份，也有一例航空险骗保事件登上微博热搜：南京一位月薪2万的高管通过航班延误险，半年骗保707笔、共14万余元。
在此，我们先来梳理一下航延险在我国的发展。2007年，南方航空的官网上出现了单独的航延险产品，这也是航延险首次以单独的保险和保障服务亮相。此后，银行信用卡开始进入这一市场，多数高端信用卡将航延险作为持卡人的权益进行宣传。2015年前后，各种航延险在保险公司开始大放光芒。然而，十多年过去了，在航延险上实现盈利的险企却少之又少。
为什么会出现这一现象，难道保险公司的精算师真是吃干饭的?确实，航延险的精算定价需要较高的数据库和计算投入，而经营航延险的都是财产险公司，精算水平没有寿险公司要求高。不过，自2015年起就有个别微信公众号、网贷论坛专门分享此类骗取航延险的操作教程，美其名曰“航空延误险薅羊毛攻略”。所以，即便设计时存在精算漏洞，险企在发现这个苗头时也可以通过修改条款或者加强理赔风控管理来堵住它。
然而并没有。虽然有一些保险公司在2017年下架航延险产品或者进行调整，但仍有不少公司宁愿忍受亏损。一位十年前参与航班延误险设计的精算师表示，在过去两年间，保险公司为了获客，不以营利为目的地大力推广航延险产品，误导对赌成分较重。
这才是制度层面的“补丁”一直没打上的根本原因。对于险企来说，航延险就是一种高级的圈粉工具，瞄准的正是经常遇到航班延误的精英或商务人士。用业内人士的话说，航延险本就是一个故意创造出来的“羊毛”产品，这也是为什么它刚开始就会成为高端信用卡附赠礼品的原因，就是主动给高端用户一点福利的。
只是没有想到随着大数据的发展，一些人盯上了这个“羊毛”产品，开始组团“薅羊毛”，航延险由此沦为套利工具。而被薅疼了的保险公司，也开始大力打击骗保。
显然，航延险在很大程度上是具有博彩性质的保险产品。中央财经大学保险学院教授郝演苏就对此表示，航延险偏离了保险的方向，必然会出现大量的问题。国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生也认为，保险最能发挥作用的是低概率、损失大的事件，航班延误虽然也是概率性的事件，但与保险的风险属性存在差异，意义并不是很大。
据了解，大多数国家是没有航延险的。要想改变航延险屡屡被 “薅羊毛”的乱象，险企要么下架这一产品，要么改以年卡或保险组合的形式销售。千万别只顾着举报，让消费者好不容易对保险形成的一点好印象又被骗保事件给毁坏了。
