中国消费者报讯（记者 聂国春）近期一些地方的流动就业群体反映，到商业银行开户需出具各种证明文件，存在个人工资卡开户难等问题。为切实解决流动就业群体等个人工资卡开户难问题，央行于近日发布《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》（以下简称《意见》）。
《意见》明确，充分利用存量个人银行账户发放工资，支持个人使用存量银行账户作为工资账户，实现跨行代发工资。银行不得以发放工资等为由强制要求个人在本银行新开立银行账户，不得将开立个人工资账户作为单位开立银行结算账户的前提。
央行相关负责人解释说，个人工资卡开户难，主要有两方面的原因。一方面，为打击电信网络诈骗和跨境赌博犯罪，银行普遍加强了账户风险管理。“断卡”行动开展以来，全国共查处买卖银行卡、手机卡违法犯罪嫌疑人45万名，查获银行卡61万余张。商业银行倒查涉案账户发现其中异地个人开户的占比较高，从而收紧异地开户政策。另一方面，近年来商业银行按照“了解你的客户（KYC）”原则不断加强客户身份及其开户用途审核，相关措施具有合理性和必要性，但部分商业银行未能采取与客户风险特征相匹配的差异化身份核实措施，向客户“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核实要求，加之宣传解释不足，造成客户误解和困扰。
为此，央行采取了16条措施改进服务意见，除了充分利用存量银行账户，央行还支持银行为个人客户提供便利的异地银行账户开立、补换卡、银行账户功能升降级、销户等服务，减少个人客户因异地学习、工作、生活等原因新开立银行账户。同时，优化了个人银行账户开户流程，要求银行采取差异化的客户尽职调查方式，鼓励银行充分利用外部有效数据交叉核实客户身份，减少对客户提供辅助身份证明材料的要求，适当优化开户流程，推行简易开户服务。银行因异常开户行为拒绝客户开户申请的，应加强复核并向客户说明理由。
《意见》还要求，优化对老年人等特殊群体的银行账户服务。支持银行通过优化机具功能、提供向导服务、上门服务等方式，为老年人、行动不便人员等特殊群体提供符合其需求的银行账户服务。
此外，要求银行建立个人银行账户服务长效机制，包括建立跨行开户核验机制，建立个人账户分类分级管理体系，涉诈涉赌账户采取管控措施，完善账户服务质效考核机制，建立银警协作机制，健全账户服务监督机制等。
央行相关负责人介绍说，当前电信网络诈骗和跨境赌博犯罪案件中，手机银行和网上银行大额转账成为非法资金快速转移的主要方式，从案件倒查情况来看，手机银行和网上银行的转账额度明显超过了客户的正常合理需求。2021年以来，多家商业银行相继实施银行账户分级分类管理，通过不断提升风险识别能力的“精细管理”，推动实现对广大正常客户的便利化服务。对于客户超过正常资金支付结算需求而要求开通手机银行、网上银行大额转账的异常行为，纳入重点监测。此外，商业银行还将根据客户需求动态调整账户功能，确保分类分级管理不影响账户的正常使用。与此同时，银行账户分类分级管理也为客户保护自身资金安全提供了便利，个人可以根据需要设定手机银行或网上银行的交易额度和身份核验方式等，一旦出现个人银行账户信息和密码被他人盗用等情况，可以有效保护资金安全。
央行强调，商业银行切实承担银行账户服务主体责任，实现涉案账户数量和开户难投诉数量的“双降”。下一步央行将督促责任落实，及时纠正商业银行制度执行偏差，推进开户难治理“见实效”。
