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理财师介绍：
余娟，目前在招商银行(600036,股吧)合肥分行工作。五年支行行长，6年零售银行工作经历，让其深刻的知道专业才能产生核心竞争力，因为专业造就不凡。
招商银行余娟
观点正文：
数据显示2018年可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量已经达到197万人，预计到2019年底这一数字将达到约220万人。随着“互联网+”、“智能+”和新兴产业等新经济、新动能的推动，新富人群逐渐崛起――主要因为新经济带来的股权增值效应，推动着企业中、高级管理层与专业人士新富人群不断涌现。在中国经济和财富市场增速放缓与过去两年市场波动的背景下，2019年高净值人群对市场的不确定性认识越来越深，避险情绪逐渐增强。“保证财富安全”和“财富传承”已经是两个最重要的财富目标，据统计已经准备传承安排的高净值人群已达53%。
财富传承中经常会遇到的问题主要有：能否按照意愿来分配遗产？多子女的不平均分配，是否引起家庭战争？是否会征收高额遗产税与赠与税？婚外子女想照顾到，怎样分配遗产不被发现？家族企业如何永续经营等等。财富传承的工具主要有：赠与、遗嘱、保险、公司章程、家族信托等。而每种工具都有着自身的特点。比如：赠与是最方便灵活的传承方式，资产也可以选择多种多样，还没有额外的管理成本；但一旦实施就无法收回、也难以控制和管理。公司章程虽然可以确保顺利传承公司的控制权，但流程却比较繁琐；而家族信托最大的特点就是实现了委托人对资产的控制权，也有一定的成立门槛和管理费用。
目前而最常用的传承方式莫过于为子女购买保险、为子女购买房产和创设家族信托三种方式了，而家族信托作为传承工具的占比也在逐年提升，其提及率从2015年的16%提升至2019年的20%。主要原因有三点：第一财富管理机构对高净值人群的持续教育和引导；第二家族信托解决了保险产品及房地产作为传承工具上的不足：例如保额上限较低、现金流规划能力受限、隔代传承及其他定制化功能不足等，家族信托提升了财富传承规划的科学性与灵活性；第三，家族信托成功案例越来越多，高净值人群从对家族信托了解、观望状态，真正进入落地实施阶段。境内家族信托更是首选，因为高净值人群的财富来源及企业业务多半集中在国境内，随着境内家族信托服务不断完善，受托财产也从单一的现金类财产逐渐演变成目前以现金为主，兼有保单、股权、不动产、艺术品等多元化的资产，同时进一步融合法律、税务、公司架构等更全方位的服务，越来越高的收到高净值人群的信任。
家族信托是信托公司接受单一个人或者家庭的委托，以家庭财富的保护、传承和管理为主要信托目的，提供财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理、公益（慈善）事业等定制化事务管理和金融服务的信托业务，本质上是一种法律框架，体现的是委托人对财富的掌控权。家族信托可以为高净值人群实现婚前财产保护、婚内风险防范、子女婚姻保护、单亲家庭养育、家族成员保障、祖孙隔代传承、养老健康保障、资产代持风控、资产统筹管理、海外移民规划、经营风险隔离、企业计划上市、税务未雨绸缪、家族企业传承、社会公益慈善等多种需求。
过去，市场泥沙俱下、机构鱼龙混杂，部分设计不合规、风险控制缺位的产品风险事件频出，导致高净值人群的投资产蒙受一定损失。如今，高净值人群在选择财富管理机构时将更加慎重，更加注重将财富交托给专业能力强、服务体系成熟的财富管理机构打理，财富管理纷纷回归银行渠道。已建立较成熟服务能力及专业水平的财富管理机构如股份制银行私人银行，因为能够在关键时期有效应对市场挑战，已经获得更大的发展机遇和竞争优势。
责任编辑：胡尊波
