虽然“6.1”儿童节已经过去，但“宝贝经济”的热度却并未减退，并一跃成为6月保险业的关键词。事实上，面对形形色色可能存在的意外，愈来愈多的家长开始倾向于为孩子配置少儿保险，而面对与日俱增的市场需求，险企们亦纷纷趁势推出相关产品。
目前少儿保险市场情况究竟如何？怎样才能够为孩子合理配置少儿保险？是否保额越多越好？本期，《金融投资报》记者对此展开了调查。
本报记者 吉雪娇
A 险企热推少儿保险
随着6月的到来，险企们纷纷将目光瞄准了“宝贝经济”，并推出一系列少儿保险产品。
以中国人寿为例，其推出的“国寿康宁少儿保险组合计划”，涵盖疾病保障、教育储备、创业助力、身故等多种权益。其中，被保险人生存至年满30周岁的年生效对应日，合同终止，可按合同所交保险费（不计利息）领取婚嫁和创业保险金，为孩子成家立业提供充足费用。
太平洋寿险针对少儿客群推出“少儿超能宝2.0保险产品计划”，为孩子提供88种重大疾病和20种轻症的保障，如果孩子健康则到期后返还150%的保费，可以作为孩子的创业基金。
此外，太保安联专门为未成年人量身定制“四季宝贝”少儿特定疾病保障计划，该产品全面涵盖了30种未成年人高发重大疾病，并增加了水痘、手足口、秋季腹泻、麻疹这四类常见轻症疾病的门急诊医疗保障，基本涵盖了换季高发轻症。
有险企人士预计，在儿童节的节日效应下，作为最“安全”礼物的少儿保险今年6月保费，预计可以达到当月所有险种保费的三成以上。
B 儿童人均持有2张保单
该险企人士的信心并非空穴来风。来自慧择网《儿童保险大数据报告》的数据显示，根据0~14岁的被投保人数据分析，儿童人均持有保单2张（仅统计在该平台购买保单的客户），与此同时，作为家庭的经济支柱和孩子的依靠，“为儿童购买同时为自己投保的父母亲”群体中，母亲平均为自己买4.5张、父亲为自己买约4.3张。“大人孩子一起保”的现象显著。
总体来看，根据慧择网大数据，在为孩子们购买险种的排名占比中，除了旅游保险，人身意外保险是家长的首要选择，占比17.1%，其次才是重疾和住院医疗保险。
据调查，“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因，其中交通意外在北方案例显著增多，南方则发生溺水意外较多。而当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例出现明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去游泳溺水以及交通事故频发。
此外，根据报告，家长们选择在孩子0～6岁时购买住院医疗险的比率高达93.1%，远超6～14岁的孩子购买占比13倍。这与相关案例情况不无关联，数据显示，在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0～6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是导致儿童生病住院的风险因素。
不过，这并不意味着少儿保险市场需求已经“饱和”，事实上， 由中国保险业协会主办、零点有数全程参与研发和数据采集的《2017中国商业健康保险发展指数报告》显示，认为0-7岁购险比较合理的受访者比例只有12.1%，大中城市居民购买第一张商业健康险保单的平均年龄是27.7岁，少儿健康险配置理念仍待加强。
C 配置注意保障优先
那么，对于家长而言，究竟该如何配置少儿保险呢？保险人士指出，关于孩子的一个全面的保障方案，应该包含重大疾病、意外伤害、医疗、教育四个方面，其对应的商业保险分别为重疾险、意外险、医疗险和教育金。在具体选择时，则需要根据孩子的年龄确定投保的重点。
其中，幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。而部分向个人开放购买的商业少儿险可以弥补基本医保在重大意外、重病、特病以及高端医疗服务方面的保障不足，所以建议多买住院医疗补偿型的险种。与此同时，由于少年儿童年龄小、保险费率低，提早为孩子购买重大疾病保险也是一个不错的选择。
上学时期，跌倒、摔伤、烫伤是少年儿童比较常见的意外事故。此时父母为子女购买少儿意外伤害保险，可以积极防范成长过程中由于外部突发的意外事故产生的上述风险。
在上述保障类保险齐全的基础上，家长可再考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。当前大部分教育金保险主要针对被保险人就读高中、大学及婚嫁时分别返还一定资金，但不同产品的返还次数、每次返还的数额存在差异。
需要注意的是，“在购买少儿保险时，费用不宜太高。”上述保险人士提醒，孩子的保险费应根据家庭经济状况量入为出，一般一个家庭的总体保费支出占家庭收入的15%~20%，而孩子的保费支出应为总保费的10%~20%。
此外还应避免重复投保。事实上，给孩子买的保险并不是越多越好。为了防范投保人以伤害未成年人为目的骗取保险金，保监会规定对于被保险人不满10周岁的，赔付保额不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，赔付保额不得超过人民币50万元。如果超过该最高限额，依然只能获得规定范围内的赔付。
