Fintech，又称金融科技，近年来已经成为金融界最热门的讨论话题。中国银行业协会最新发布的《中国银行业发展报告（2107）》称，金融科技将改变商业银行的价值创造和价值实现方式，导致其中介功能弱化，重构已有融资格局。
多家港股上市银行已披露的年中报显示，随着银行传统息差业务的空间收窄，在扩张模式受限、监管升级等因素冲击下，商业银行的转型步伐正在加快，Fintech已经成为众多银行的转型选择。
招商银行（03968）在年报中将金融科技定位为转型下半场的“核动力”，表示将打造“金融科技银行”。
智通财经APP了解到，招行去年年底推出的金融科技项目“摩羯智投”，截至7月底，规模已突破50亿元，上半年平均回报位于非货币基金的前 1/3。不仅如此，招行还按照上一年度税前利润的1%提取专项资金，设立了金融科技创新项目基金。
Fintech下半场，招行已经具备银行业领航者姿态。
对标金融科技企业
短短几年间，以腾讯（00700）和阿里为代表的科技巨头，已经在国内掀起了一股互联网金融巨浪：它们不断斩获金融牌照、拓展金融版图，并且在支付、理财乃至借贷领域逐渐建立巨大优势。
商业银行们越来越意识到，在通往未来的路上，它们的最大对手，并非四大行或者人寿（02628）、人保（01339），而是腾讯和阿里。
早在今年3月份公布的2016年年报里，招行行长田惠宇就表示，必须举全行“洪荒之力”，推进以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略。
今年3月初，继加入R3之后，招行与英国央行、波士顿联储等11个组织加入“超级账本”，意味着该行区块链技术应用进入加速度模式。招行还在国内银行业中率先推出了智能投顾系统。
这次，招行在年中报里直接明确定位“金融科技银行”，对标金融科技企业，表示将加快向“网络化、数据化、智能化”目标迈进。
举全行“洪荒之力”推进Fintech
2017上半年，招行实现归属于公司股东净利润392亿元，同比增长11%；实现净利息收入709亿元，同比增长5%；实现非利息净收入419亿元，同比减少8%。不良贷款率为1.71%，较上年末减少0.16个百分点。
据中报披露，招行按照上一年度税前利润 1%提取专项资金设立金融科技创新项目基金，鼓励全行利用新兴技术进行金融创新。
早在此前的2016年年报中，招行行长田惠宇就表示，移动互联网将成为下一个十年深刻改变人们生活方式的最大因子，金融科技将会重新定义商业银行的经营之道。
“我们必须举全行"洪荒之力"，推进以"网络化、数据化、智能化"为目标的金融科技战略。”田惠宇说，要不设上限地寻求数据、科技人才，加快敏捷开发和云技术的创新应用，设立专门投资基金，孵化金融科技项目。
从年中报上看，“洪荒之力”效果已开始显现。
在零售金融领域，招行坚持“手机优先”策略。截至今年6月底，招商银行 APP 累计下载客户数 4805万户，年度活跃客户数 2855 万户；掌上生活 APP 累计绑定用户数 3753 万户，年度活跃用户数 3195万户；e 招贷产品交易规模 381 亿元，余额逾 300 亿元。
在财富管理领域，招行的智能投顾产品“摩羯智投”7月底申购规模累计突破50亿元，平均回报位于非货币基金的前 1/3。
在支付结算领域，招行已上线国内及亚太地区首个区块链跨境领域项目――跨境直联支付区块链平台，同时以移动支票打造企业移动支付结算业务新生态，截至报告期末，移动支票有效交易笔数 674.59 万笔，同比增长 443.94%，交易金额 3324.64 亿元，同比增长 373.49%。
招行与其他企业合作的金融科技项目也在不断增加。截至报告期末，招行与中国联通共同组建的招联消费金融有限公司注册用户 3131 万户，核批客户 1189 万户，累计发放贷款 1262 亿元，贷款余额323 亿元，不良率 1.15%；与招商局集团共同组建的招银前海金融资产交易中心累计总交易量3,989.81亿元，“招招理财”产品注册人数21.33万人；与滴滴出行合作发行的联名信用卡127万张、联名借记卡190万张。
此外，招行也在优化IT架构和运营维护能力。目前成都软件中心已经开业运行，还建立了深圳、杭州、成都三个软件中心，深圳、上海两个数据中心。
值得一提的是, 招行零售客户数逼近1亿大关，较上年末增长6.89%，这意味着招行并未被移动互联网时代普遍存在的获客难题所困。
“摩羯智投”规模超50亿
智通财经APP了解到，去年12月份，招行上线了主打公募基金智能组合配置服务的摩羯智投，这是国内银行业首家智能投顾。
随着中报的披露，运营半年的摩羯智投也交出了首份答卷。中报显示，“摩羯智投”多次进行资产配置动态调整，向客户提供 6 次月度投资运作报告，申购规模累计达到 45 亿元，上半年平均回报位于非货币基金的前 1/3。
招商银行称，在国内私人财富持续高速增长的背景下，将继续专注于财富管理领域，依托 Fintech 技术，打造“摩羯智投”等一系列金融科技产品，提高个性化服务水平，为零售客户提供适用的资产配置计划，实现从依赖产品佣金过渡到产品佣金与投资管理服务费并重的盈利模式。
此前，据招行人士透露，摩羯智投系统已经对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制，每天还要做107万次计算，确保系统能给予适合投资者的最优风险收益曲线与投资组合方案。
在最近的中期业绩电话会议中，招行高层表示，目前已经和33家顶级科技企业建立了合作机制涉及人工智能，云计算，大数据，移动互联等多个新兴科技领域。
电话会议透露，金融科技在业务领域主要应用于风险控制、精准营销、客户服务等，人工智能已经在上述领域全面推进。比如：招行的掌上生活绑定客户突破4000万，第三个1000万，用了1年，第四个1000万用了10个月，期望第5个1000万能在6-8个月内完成。
安信证券发表研报称，招行金融科技优势凸显，主要表现在以下几方面：公司金融科技方面获得集团层面大力支持，具有综合化服务的先天优势：（1）公司按照上一年度税前利润1%提取专项资金设立金融科技创新项目基金，鼓励金融创新；（2）围绕客户手机打造经营服务新模式，持续提升客户线上活跃度与黏性。（3）公司持续推进多元化跨业联盟合作。
竞争者分食加速
作为招行的竞争者，平安（02318）也在持续加大于金融科技领域的投入。
智通财经APP了解到，近10年来，平安每年拿出数十亿元的科研资金，投入金融科技、医疗健康科技，通过人工智能等科技创新变革传统金融业务模式、服务模式。
在金融科技领域，平安孵化了陆金所、金融壹账通、壹钱包等金融科技服务平台；在医疗健康科技领域，孵化出平安好医生、城市一账通、万家诊所等医疗健康科技服务平台。
截至2017年6月30日，平安的专利申请数高达1458项，集团超过70%的核心业务系统已接入自主研发的平安金融云；人脸识别技术准确率达99.8%，并已成功应用于200多个集团内外部场景。
在人员上，平安集团拥有20000多名研发人员，硕士及以上学历占比高达19%。此外，集团还与国内外顶尖大学、知名研究所等合作，如麻省理工学院、美国国立卫生研究院等，研发金融及医疗领域的新技术。
在数据上，平安拥有中国金融机构中规模领先的大数据平台，数据规模高达8.5PB，单个用户数据标签达20000个。
截至2017年6月30日，平安专利申请数已达1458项，覆盖大数据、移动互联、人工智能、云技术及风险监测等多个技术领域。
金融科技已来，面对加快步伐的竞争者，招行未来还将如何出招？无论如何，招行已经迈出质变的第一步，并保持着乐观态度，正如高层招行电话会议中所说，“未来在金融科技的帮助下，获取客户将是加速而不是减速”。
